Тема 24. Ипотека

1. Ипотечное кредитование (ИК)

Ипотечное кредитование - форма предоставления кредита под залог недвижимости различного рода. По цели обращения за кредитом различают:

1) краткосрочный кредит (текущая потребность в денежных средствах), 2) долгосрочный (финансирование капитального строительства, реконструкции, освоение земельного участка). Общий момент - использование недвижимости для обеспечения возвратности кредита.

Особенности недвижимости как предмета залога:

1) приемлемость (устойчивость потребительских характеристик в течении долгого времени, 2) достаточность (высокая стоимость недвижимости чтобы компенсировать и прямые расходы и косвенные, связанные с процессом реализации недвижимости и прочие расходы по сделке (напр., судебные). 3) объект недвижимости (жилые дома, приватизированные квартиры, дачи, гаражи) д.б. свободен, а его собственники проживают и прописаны в другом месте.

Если объект недвижимости находится в совместной собственности, то он станет залогом только с письменного разрешения всех собственников.

Преимущества ипотеки перед другими кредитами:

1) объект недвижимости сохраняет свои основные качества продолжительное время, что позволяет организовать кредитование клиента на период 10-30 лет. 2) цена на недвижимость со временем увеличивается (еще быстрее при инфляции), что является более полной гарантией кредитору, и защитой от потерь. 3) обеспечивается дополнительная защита прав банка-залогодержателя посредством государственной регистрации залога недвижимости. 4) простота и доступность организации контроля за сохранностью залога, что избавляет кредитора-залогодателя от лишних расходов по контролю.

В качестве кредиторов и заемщиков при ИК могут выступ. ф.л. и ю.л., и КБ.

2. Схема организации ипотечного кредитования

Этапы процесса ИК:

1) пакет документов, который характеризует заемщика как ю.л. или ф.л., характеристика его финансового состояния (баланс, форма № 2 (прибыли и убытки)), заявление на кредит, технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита (бизнес-план), гарантии, информация об объекте недвижимости (свидетельство о праве собственности, копия паспорта БТИ, справка БТИ о балансовой стоимости здания и % износа, справки об отсутствии ареста на данный объект.

2) Оценка стоимости недвижимости. Производится специалистами банка или приглашается риэлторская фирма. Учитывается спрос и предложение на рынке недвижимости, месторасположение, тип строения, экология, наличие удобств)

3) согласование условий договора с заемщиком. Сроки, порядок исчисления %%, сумма ссуды, возврат. Сумма ссуды рассчитывается из стоимости возможной реализации объекта в будущем при невыполнении заемщиком обязательств.

В России срок ипотечного кредита - 12-15 месяцев, за рубежом - 15-20 лет.

4) заключение кредитного договора и договора и залоге недвижимости. Для снижения риска собственник страхует объект недвижимости в пользу банка на срок" ипотечного договора. Договор должен отражать требования закона РФ "О залоге" - информацию о виде залога, сроках и размере исполнения обязательств.

5) государственная регистрация договоров о залоге различного типа.

3. Виды закладных

В мировой банковской практике вместо договора о залоге недвижимости оформляется закладная - ц.б., удостоверяющая право кредитора получить возмещение расходов по ссуде из стоимости заложенной недвижимости при нарушении условий договора заемщиком. Типы закладных:

1) с фиксированной процентной ставкой, по которой в течении срока договора % ставка не изменяется. Этот тип применяется в странах с устойчивой экономической ситуацией и незначительными темпами инфляции. Иначе этот тип может принести убытки банку.

2) с корректируемой % ставкой. % привязывается к индексу доходности по долгосрочным государственным обязательствам; потом меняется в соответствии с изменением индекса государственных обязательств. Устанавливаются 2 вида пределов:

а) пределы разового изменения ставки (± 2 %) б) пределы максимального изменения ставки за весь период кредитования (±6 %). Корректировка происходит раз в год в день заключения договора.

3) с корректировкой на инфляцию.

4) для молодых семей. Изначально ставка очень низкая, но с годами растет, как бы пропорционально росту доходов семьи.

Авторы: Шевчук Д.А., Шевчук В.А.

<< Назад: Овердрафт

>> Вперед: Факторинг

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Английский язык для медиков. Шпаргалка

▪ Право Евросоюза. Шпаргалка

▪ Глазные болезни. Конспект лекций

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Атомный секрет вечного блеска золота 20.06.2026

Золото издавна считается символом вечности и благородства не только из-за своей редкости, но и благодаря удивительной химической стойкости. В отличие от большинства металлов, оно не окисляется на воздухе, не тускнеет и не покрывается ржавчиной даже спустя тысячелетия. Эта уникальная инертность позволила золотым артефактам сохранять первозданный блеск с древних времен. Однако точный механизм такой защиты долго оставался загадкой для ученых. Недавнее исследование американских химиков-вычислителей раскрыло, что дело не просто в слабом взаимодействии с кислородом, а в особой атомной структуре поверхности металла. Сотрудники Тулейнского университета Санту Бисвас и Мэтью М. Монтемор провели детальное компьютерное моделирование, чтобы понять, как молекулы кислорода взаимодействуют с поверхностью золота. Ученые сравнили два основных типа атомных структур: "реконструированные" и "нереконструированные" поверхности. Было доказано, что природная способность золота к перестройке атомов играет кл ...>>

Смарфон Realme 16T 5G 20.06.2026

В сегменте доступных смартфонов с акцентом на длительную работу без подзарядки компания Realme представила интересную новинку - модель Realme 16T 5G. Главным преимуществом устройства стала по-настоящему впечатляющая батарея емкостью 8000 мАч, которая способна обеспечить до трех дней автономной работы при умеренном использовании. При этом инженерам удалось сохранить относительно компактный корпус толщиной менее 9 мм и вес всего 224 грамма, что делает смартфон удобным для повседневного ношения несмотря на внушительный аккумулятор. Смартфон оснащен большим 6,8-дюймовым LCD-дисплеем с высокой частотой обновления 144 Гц и пиковой яркостью до 1200 нит. Такое сочетание обеспечивает плавную картинку в динамичных сценах и комфортное восприятие контента даже под прямыми солнечными лучами. За производительность отвечает энергоэффективный процессор MediaTek Dimensity 6300, дополненный оперативной памятью LPDDR4X и накопителем UFS 2.2. Для эффективного отвода тепла во время продолжительных нагру ...>>

Проблема набора веса после 40 19.06.2026

С возрастом многие люди замечают, что поддерживать привычный вес становится все сложнее, даже если рацион и уровень активности существенно не меняются. Ученые из Каролинского института в Швеции раскрыли одну из ключевых биологических причин этого явления. Они показали, что с годами в жировой ткани замедляется процесс обновления липидов, из-за чего организм постепенно накапливает жир. Это естественное возрастное изменение объясняет, почему после 40 лет тело начинает "работать" иначе, способствуя набору веса. В долгосрочном исследовании специалисты наблюдали за жировой тканью 54 мужчин и женщин на протяжении в среднем 13 лет. Независимо от того, набирали участники вес или, наоборот, худели, у всех без исключения скорость липидного обмена в жировых клетках заметно снижалась. Жир в клетках обновляется все медленнее, и этот процесс происходит автоматически с течением времени. Те, кто не компенсировал замедление уменьшением калорийности питания, в среднем набирали около 20% от исходного в ...>>

Случайная новость из Архива Подводное зрение тюленей 17.03.2026 Изучение того, как животные ориентируются в среде с ограниченной видимостью, помогает ученым создавать новые технологии восприятия окружающего мира. Особенно интересны механизмы, позволяющие находить добычу под водой, где свет быстро рассеивается, а зрение становится малоэффективным. Одним из таких примеров являются тюлени, которые, как оказалось, используют для "наблюдения" не глаза, а вибрационную чувствительность усов. Американские исследователи установили, что тюлени способны обнаруживать добычу под водой благодаря усам, которые улавливают мельчайшие изменения в движении жидкости. Более того, эти животные не просто пассивно воспринимают сигналы окружающей среды, но и активно управляют усами, усиливая их чувствительность за счет движения. Наблюдения показали, что направление и положение усов играет ключевую роль в эффективности поиска пищи. Когда усы выдвигаются вперед, их чувствительность возрастает, однако при этом увеличиваются энергетические затраты. Чтобы сохранить баланс между эффективностью и экономией энергии, тюлени используют ритмичные движения, чередуя различные положения усов. Такое поведение свидетельствует о сложной адаптивной стратегии: животные не просто реагируют на внешние сигналы, но и активно "настраивают" собственный сенсорный аппарат. Это позволяет им более точно отслеживать следы, оставленные движущимися объектами в воде. Чтобы проверить гипотезу о роли движения усов, ученые создали искусственную модель, имитирующую вибриссы тюленя. Конструкция была оснащена элементами, выполняющими функцию "мышц", что позволило воспроизвести естественные движения усов и измерить их влияние на восприятие водных колебаний. Эксперимент подтвердил, что активное движение усов действительно усиливает способность улавливать слабые гидродинамические сигналы. Искусственная модель точнее фиксировала следы движения объектов, что позволило лучше понять принцип работы этого биологического сенсора. Полученные результаты имеют важное практическое значение. Исследователи считают, что механизм, используемый тюленями, может быть применен при разработке новых типов датчиков и роботизированных систем, способных ориентироваться в условиях низкой видимости. Такие технологии потенциально смогут работать без использования камер, функционировать в полной темноте или под водой, а также стать альтернативой традиционным гидролокационным системам. Кроме того, они будут менее шумными и окажут меньшее воздействие на морских обитателей, что особенно важно для экологически чувствительных зон. В перспективе подобные сенсоры могут использоваться не только в подводной робототехнике, но и на суше, например для навигации в условиях задымления, тумана или завалов. Таким образом, изучение тюленьих усов открывает новые возможности для создания биоинспирированных технологий. Тюлени, охотящиеся в условиях практически нулевой видимости, демонстрируют, насколько эффективными могут быть эволюционные решения, основанные на развитии чувствительных вибрационных систем. Их усы фактически выполняют функцию высокоточного природного датчика, позволяя животным ориентироваться там, где зрение бессильно.

Другие интересные новости:

▪ Франция избавится от угольных электростанций

▪ Гиппокамп помогает ориентироваться в пространстве

▪ Ультразвуковая кофемашина

▪ Вирусы помогают иммунитету

▪ Крошечный сетевой процессор NXP Semiconductors QorIQ LS1012A

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Загадки для взрослых и детей. Подборка статей

▪ статья Подготовка карты к работе. Основы безопасной жизнедеятельности

▪ статья Откуда родом Санта-Клаус? Подробный ответ

▪ статья Алоэ. Легенды, выращивание, способы применения

▪ статья Анилиновые протравы для кости. Простые рецепты и советы

▪ статья Индикатор электрического поля на аналоге ИПТ. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026