Тема 24. Ипотека

1. Ипотечное кредитование (ИК)

Ипотечное кредитование - форма предоставления кредита под залог недвижимости различного рода. По цели обращения за кредитом различают:

1) краткосрочный кредит (текущая потребность в денежных средствах), 2) долгосрочный (финансирование капитального строительства, реконструкции, освоение земельного участка). Общий момент - использование недвижимости для обеспечения возвратности кредита.

Особенности недвижимости как предмета залога:

1) приемлемость (устойчивость потребительских характеристик в течении долгого времени, 2) достаточность (высокая стоимость недвижимости чтобы компенсировать и прямые расходы и косвенные, связанные с процессом реализации недвижимости и прочие расходы по сделке (напр., судебные). 3) объект недвижимости (жилые дома, приватизированные квартиры, дачи, гаражи) д.б. свободен, а его собственники проживают и прописаны в другом месте.

Если объект недвижимости находится в совместной собственности, то он станет залогом только с письменного разрешения всех собственников.

Преимущества ипотеки перед другими кредитами:

1) объект недвижимости сохраняет свои основные качества продолжительное время, что позволяет организовать кредитование клиента на период 10-30 лет. 2) цена на недвижимость со временем увеличивается (еще быстрее при инфляции), что является более полной гарантией кредитору, и защитой от потерь. 3) обеспечивается дополнительная защита прав банка-залогодержателя посредством государственной регистрации залога недвижимости. 4) простота и доступность организации контроля за сохранностью залога, что избавляет кредитора-залогодателя от лишних расходов по контролю.

В качестве кредиторов и заемщиков при ИК могут выступ. ф.л. и ю.л., и КБ.

2. Схема организации ипотечного кредитования

Этапы процесса ИК:

1) пакет документов, который характеризует заемщика как ю.л. или ф.л., характеристика его финансового состояния (баланс, форма № 2 (прибыли и убытки)), заявление на кредит, технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита (бизнес-план), гарантии, информация об объекте недвижимости (свидетельство о праве собственности, копия паспорта БТИ, справка БТИ о балансовой стоимости здания и % износа, справки об отсутствии ареста на данный объект.

2) Оценка стоимости недвижимости. Производится специалистами банка или приглашается риэлторская фирма. Учитывается спрос и предложение на рынке недвижимости, месторасположение, тип строения, экология, наличие удобств)

3) согласование условий договора с заемщиком. Сроки, порядок исчисления %%, сумма ссуды, возврат. Сумма ссуды рассчитывается из стоимости возможной реализации объекта в будущем при невыполнении заемщиком обязательств.

В России срок ипотечного кредита - 12-15 месяцев, за рубежом - 15-20 лет.

4) заключение кредитного договора и договора и залоге недвижимости. Для снижения риска собственник страхует объект недвижимости в пользу банка на срок" ипотечного договора. Договор должен отражать требования закона РФ "О залоге" - информацию о виде залога, сроках и размере исполнения обязательств.

5) государственная регистрация договоров о залоге различного типа.

3. Виды закладных

В мировой банковской практике вместо договора о залоге недвижимости оформляется закладная - ц.б., удостоверяющая право кредитора получить возмещение расходов по ссуде из стоимости заложенной недвижимости при нарушении условий договора заемщиком. Типы закладных:

1) с фиксированной процентной ставкой, по которой в течении срока договора % ставка не изменяется. Этот тип применяется в странах с устойчивой экономической ситуацией и незначительными темпами инфляции. Иначе этот тип может принести убытки банку.

2) с корректируемой % ставкой. % привязывается к индексу доходности по долгосрочным государственным обязательствам; потом меняется в соответствии с изменением индекса государственных обязательств. Устанавливаются 2 вида пределов:

а) пределы разового изменения ставки (± 2 %) б) пределы максимального изменения ставки за весь период кредитования (±6 %). Корректировка происходит раз в год в день заключения договора.

3) с корректировкой на инфляцию.

4) для молодых семей. Изначально ставка очень низкая, но с годами растет, как бы пропорционально росту доходов семьи.

Авторы: Шевчук Д.А., Шевчук В.А.

<< Назад: Овердрафт

>> Вперед: Факторинг

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Аграрное право. Конспект лекций

▪ Римское право. Конспект лекций

▪ Экономика предприятия. Конспект лекций

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Хорошо управляемые луга могут компенсировать выбросы от скота 15.02.2026

Животноводство, особенно разведение крупного рогатого скота, часто обвиняют в значительном вкладе в глобальное потепление из-за мощного парникового газа - метана, который выделяется при пищеварении у жвачных животных. Это вызывает острые политические споры и призывы к сокращению потребления мяса. Однако ученые напоминают, что полная картина климатического воздействия отрасли не ограничивается только выбросами от животных: огромную роль играет окружающая экосистема - пастбища, почва и растительность, которые способны активно поглощать углекислый газ из атмосферы. Исследователи из Университета Небраски-Линкольна решили глубже изучить этот баланс. Группа под руководством профессора Галена Эриксона сосредоточилась на том, как правильно организованные пастбища накапливают углерод в растениях и грунте благодаря естественным процессам, стимулируемым выпасом скота. Ученые подчеркивают, что при достаточном уровне осадков и грамотном управлении такие луга превращаются в мощные природные погло ...>>

NASA тестирует инновационную технологию крыла 15.02.2026

Коммерческая авиация ежегодно расходует колоссальные объемы керосина, что сказывается не только на бюджете авиакомпаний, но и на состоянии окружающей среды. В 2024 году глобальные затраты на авиационное топливо достигли 291 миллиарда долларов, и эта сумма продолжает расти. Чтобы справиться с этими вызовами, NASA активно работает над технологиями, способными заметно повысить аэродинамическую эффективность самолетов. Одним из самых перспективных направлений стало создание специальной конструкции крыла, которая максимизирует естественный ламинарный поток воздуха и минимизирует сопротивление. В январе 2026 года специалисты NASA Armstrong Flight Research Center успешно провели важный этап наземных испытаний концепции Crossflow Attenuated Natural Laminar Flow (CATNLF). Для эксперимента под фюзеляж исследовательского самолета F-15B закрепили вертикально ориентированную масштабную модель высотой около 0,9 м (3 фута), напоминающую узкий киль. Такая компоновка позволила подвергнуть прототип р ...>>

Забота о внуках очень полезна для здоровья мозга 14.02.2026

Общение между поколениями приносит радость всей семье, но мало кто задумывается, насколько активно бабушки и дедушки, заботящиеся о внуках, поддерживают свою умственную форму. Регулярное взаимодействие с детьми стимулирует мозг пожилых людей, помогая сохранять память, скорость мышления и общую когнитивную активность. Новые научные данные подтверждают, что такая добровольная помощь не только важна для общества, но и может замедлять возрастные изменения в мозге. Исследователи из Тилбургского университета в Нидерландах провели анализ, чтобы понять, приносит ли уход за внуками реальную пользу здоровью пожилых людей. Ведущий автор работы Флавия Черечес отметила, что многие бабушки и дедушки регулярно присматривают за детьми, и оставался открытым вопрос, насколько это положительно сказывается на их собственном благополучии, особенно в плане когнитивных функций. Ученые поставили цель выяснить, способен ли регулярный уход за внуками замедлить снижение памяти и других умственных способ ...>>

Случайная новость из Архива Абсолютно небьющийся экран для гаджетов 19.09.2016 Ученые из Университета Сассекса в Великобритании изобрели небьющийся экран для смартфона, сделанный не из стекла, а из тонкого слоя серебряной нанопроволоки. Исследователи обещают, что сенсорная проводимость у такого дисплея будет лучше, чем у стеклянного. По словам авторов проекта, материал не имеет ограничений в масштабировании, поэтому его можно также использовать для сенсорных экранов ноутбуков и телевизоров. Производство таких дисплеев будет стоить в пять раз дешевле, чем обычных. Под слоем стекла обычного экрана расположены электроды, чувствительные к прикосновениям пальцев. Они сделаны из оксида индия и олова, редкого и дорогого материала. Серебряная нанопроволока предлагает альтернативную, гораздо более прочную электродную структуру. Она может быть разделена на чрезвычайно маленькие фрагменты - пиксели - что делает ее пригодной для производств дисплея. Алан Далтон (Alan Dalton), профессор Университета Сассекса и один из авторов разработки, рассказывает, что каждый пиксель обычного дисплея разделен на субпиксели. Обычно их три - для красного, зеленого и синего цвета. Примерно такую же толщину, что и субпиксель, имеет серебряная нанопроволока, что позволяет делать экраны с высоким разрешением и дает возможность создать настолько тонкий слой проволоки, что он сохраняет прозрачность. При этом пленка остается настолько упругой и устойчивой к механическим повреждениям, что экран становится невозможно разбить. Как вариант, можно использовать гибрид серебряной нанопроволоки и графена - слоя атомов углерода, соединенных посредством sp2-связей в гексагональную двумерную кристаллическую решетку. Далтон утверждает, что другие альтернативные материалы, которые ранее предлагались для производства дисплеев, либо не могут конкурировать с оксидом индия и олова по техническим характеристикам, либо слишком дорого стоят. Самой трудной задачей было рассчитать наименьший допустимый размер субпикселя, при котором нанопроволока и графен сохраняют свои свойства. Это удалось сделать с применением математического метода, который используют для описания фазовых изменений (например, замерзания) в сверхмалых пространствах. Ученые планируют запустить технологию в коммерческое использование совместно с компанией M-Solv UK, которая базируется в Оксфорде и специализируется на лазерной и струйной микромеханической обработке. Технический отдел компании уже осуществил успешную попытку инкорпорировать новый материал в мультисенсорный экран, производство которого обошлось дешевле, чем при использовании традиционных материалов. Если производство 1 кв. м слоя оксида индия и олова обходится в 40 фунтов стерлингов, то 1 кв. м серебряной нанопроволоки с графеном обходится в восемь фунтов. Таким образом, основа для небьющегося экрана может стоить в разы раз дешевле, чем для обычного.

Другие интересные новости:

▪ Макрообъектив Meike MK-85mm F2.8

▪ Углеродно-нейтральная Apple

▪ Пловец с хвостом дельфина

▪ Измерена скорость смерти клеток

▪ Алмаз рассказывает о происхождении жизни

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Зрительные иллюзии. Подборка статей

▪ статья Испокон веков. Крылатое выражение

▪ статья Для прослушивания какого альбома нужно иметь четыре аудиосистемы? Подробный ответ

▪ статья Автоматчик токарных автоматов. Типовая инструкция по охране труда

▪ статья Блок управления для полуавтоматической сварки с тиристорным регулятором. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Загадки с хитрым ответом

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026