Тема 24. Ипотека

1. Ипотечное кредитование (ИК)

Ипотечное кредитование - форма предоставления кредита под залог недвижимости различного рода. По цели обращения за кредитом различают:

1) краткосрочный кредит (текущая потребность в денежных средствах), 2) долгосрочный (финансирование капитального строительства, реконструкции, освоение земельного участка). Общий момент - использование недвижимости для обеспечения возвратности кредита.

Особенности недвижимости как предмета залога:

1) приемлемость (устойчивость потребительских характеристик в течении долгого времени, 2) достаточность (высокая стоимость недвижимости чтобы компенсировать и прямые расходы и косвенные, связанные с процессом реализации недвижимости и прочие расходы по сделке (напр., судебные). 3) объект недвижимости (жилые дома, приватизированные квартиры, дачи, гаражи) д.б. свободен, а его собственники проживают и прописаны в другом месте.

Если объект недвижимости находится в совместной собственности, то он станет залогом только с письменного разрешения всех собственников.

Преимущества ипотеки перед другими кредитами:

1) объект недвижимости сохраняет свои основные качества продолжительное время, что позволяет организовать кредитование клиента на период 10-30 лет. 2) цена на недвижимость со временем увеличивается (еще быстрее при инфляции), что является более полной гарантией кредитору, и защитой от потерь. 3) обеспечивается дополнительная защита прав банка-залогодержателя посредством государственной регистрации залога недвижимости. 4) простота и доступность организации контроля за сохранностью залога, что избавляет кредитора-залогодателя от лишних расходов по контролю.

В качестве кредиторов и заемщиков при ИК могут выступ. ф.л. и ю.л., и КБ.

2. Схема организации ипотечного кредитования

Этапы процесса ИК:

1) пакет документов, который характеризует заемщика как ю.л. или ф.л., характеристика его финансового состояния (баланс, форма № 2 (прибыли и убытки)), заявление на кредит, технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита (бизнес-план), гарантии, информация об объекте недвижимости (свидетельство о праве собственности, копия паспорта БТИ, справка БТИ о балансовой стоимости здания и % износа, справки об отсутствии ареста на данный объект.

2) Оценка стоимости недвижимости. Производится специалистами банка или приглашается риэлторская фирма. Учитывается спрос и предложение на рынке недвижимости, месторасположение, тип строения, экология, наличие удобств)

3) согласование условий договора с заемщиком. Сроки, порядок исчисления %%, сумма ссуды, возврат. Сумма ссуды рассчитывается из стоимости возможной реализации объекта в будущем при невыполнении заемщиком обязательств.

В России срок ипотечного кредита - 12-15 месяцев, за рубежом - 15-20 лет.

4) заключение кредитного договора и договора и залоге недвижимости. Для снижения риска собственник страхует объект недвижимости в пользу банка на срок" ипотечного договора. Договор должен отражать требования закона РФ "О залоге" - информацию о виде залога, сроках и размере исполнения обязательств.

5) государственная регистрация договоров о залоге различного типа.

3. Виды закладных

В мировой банковской практике вместо договора о залоге недвижимости оформляется закладная - ц.б., удостоверяющая право кредитора получить возмещение расходов по ссуде из стоимости заложенной недвижимости при нарушении условий договора заемщиком. Типы закладных:

1) с фиксированной процентной ставкой, по которой в течении срока договора % ставка не изменяется. Этот тип применяется в странах с устойчивой экономической ситуацией и незначительными темпами инфляции. Иначе этот тип может принести убытки банку.

2) с корректируемой % ставкой. % привязывается к индексу доходности по долгосрочным государственным обязательствам; потом меняется в соответствии с изменением индекса государственных обязательств. Устанавливаются 2 вида пределов:

а) пределы разового изменения ставки (± 2 %) б) пределы максимального изменения ставки за весь период кредитования (±6 %). Корректировка происходит раз в год в день заключения договора.

3) с корректировкой на инфляцию.

4) для молодых семей. Изначально ставка очень низкая, но с годами растет, как бы пропорционально росту доходов семьи.

Авторы: Шевчук Д.А., Шевчук В.А.

<< Назад: Овердрафт

>> Вперед: Факторинг

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Краткое содержание произведений русской литературы I половины XX века

▪ Теория обучения. Шпаргалка

▪ История медицины. Шпаргалка

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Лабораторная модель прогнозирования землетрясений 30.11.2025

Предсказание землетрясений остается одной из самых сложных задач геофизики. Несмотря на развитие сейсмологии, ученые все еще не могут точно определить момент начала разрушительного движения разломов. Недавние эксперименты американских исследователей открывают новые горизонты: впервые удалось наблюдать микроскопические изменения в контактной зоне разломов, которые предшествуют землетрясению. Группа под руководством Сильвена Барбота обнаружила, что "реальная площадь контакта" - участки, где поверхности разлома действительно соприкасаются - изменяется за миллисекунды до высвобождения накопленной энергии. "Мы открыли окно в сердце механики землетрясений", - отмечает Барбот. Эти изменения позволяют фиксировать этапы зарождения сейсмического события еще до появления традиционных сейсмических волн. Для наблюдений ученые использовали прозрачные акриловые материалы, через которые можно было отслеживать световые изменения в зоне контакта. В ходе искусственного моделирования примерно 30% ко ...>>

Музыка как естественный анальгетик 30.11.2025

Ученые все активнее исследуют немедикаментозные способы облегчения боли. Одним из перспективных направлений становится использование музыки, которая способна воздействовать на эмоциональное состояние и когнитивное восприятие боли. Новое исследование международной группы специалистов демонстрирует, что даже кратковременное прослушивание любимых композиций может значительно снижать болевые ощущения у пациентов с острой болью в спине. В эксперименте участвовали пациенты, обратившиеся за помощью в отделение неотложной помощи с выраженной болью в спине. Им предлагалось на протяжении десяти минут слушать свои любимые музыкальные треки. Уже после этой короткой сессии врачи фиксировали заметное уменьшение интенсивности боли как в состоянии покоя, так и при движениях. Авторы исследования подчеркивают, что музыка не устраняет саму причину боли. Тем не менее, она воздействует на эмоциональный фон пациента, снижает уровень тревожности и отвлекает внимание, что в сумме приводит к субъективном ...>>

Алкоголь может привести к слобоумию 29.11.2025

Проблема влияния алкоголя на стареющий мозг давно вызывает интерес как у врачей, так и у исследователей когнитивного старения. В последние годы стало очевидно, что границы "безопасного" употребления спиртного размываются, и новое крупное исследование, проведенное международной группой ученых, вновь указывает на это. Работы Оксфордского университета, выполненные совместно с исследователями из Йельского и Кембриджского университетов, показывают: даже небольшие дозы алкоголя способны ускорять когнитивный спад. Команда проанализировала данные более чем 500 тысяч участников из британского биобанка и американской Программы миллионов ветеранов. Дополнительно был выполнен метаанализ сорока пяти исследований, в общей сложности включавших сведения о 2,4 миллиона человек. Такой масштаб позволил оценить не только прямую связь между употреблением спиртного и развитием деменции, но и влияние генетической предрасположенности. Один из наиболее тревожных результатов касается людей с повышенным ге ...>>

Случайная новость из Архива 3D-голографический процессор 27.03.2025 Инженеры из Научно-исследовательского института электроники и телекоммуникаций (ETRI) в Южной Корее разработали первый в мире 3D-голографический процессор, способный преобразовывать обычные 2D-видео в объемные голограммы практически в реальном времени. Эта инновация открывает новые перспективы для цифровых медиа, видеозвонков и развлекательного контента. Основой процессора, получившего название RHP, является программируемая цифровая архитектура, использующая полупроводниковую технологию FPGA (Field Programmable Gate Array). Его ключевой особенностью стала возможность работы с памятью высокой пропускной способности (HBM), что позволяет оперативно генерировать полноцветные 3D-голограммы из стандартного 2D-видео. Процессор интегрирован в единую систему на кристалле (SoC), обеспечивая высокую вычислительную мощность. Он анализирует цветовые каналы (красный, зеленый и синий) и информацию о глубине изображения, воссоздавая трехмерную сцену в разрешении 4K с минимальной задержкой в 30 миллисекунд. Скорость обработки достигает 30 кадров в секунду, что делает процесс преобразования максимально плавным. В отличие от традиционных решений, RHP использует высокоскоростную память HBM вместо DDR, что значительно увеличивает производительность при работе с крупномасштабными голографическими вычислениями. Это позволяет воспроизводить сложные голографические сцены с высокой детализацией и без ощутимых задержек. Во время демонстрации разработчики подтвердили, что процессор способен мгновенно преобразовывать видео с экрана компьютера в голографическое изображение. Это применимо не только к воспроизведению контента с YouTube и Netflix, но и к видеозвонкам, что открывает новые возможности для виртуального общения. Команда разработчиков намерена совершенствовать технологию, интегрируя методы визуализации голограмм высокой четкости и исследуя возможность создания объемных изображений на основе естественного света. Процессор уже был представлен на выставке SID Display Week I-Zone в 2023 году и на SID Display Week 2024 в Сан-Хосе, США. "Наша цель - разработка специализированной микросхемы голографического медиа-процессора (ASIC) для дисплеев нового поколения, что позволит вывести голографические технологии на массовый рынок", - отмечает главный научный сотрудник отдела исследований цифровой голографии ETRI Квон Вон Ок.

Другие интересные новости:

▪ Магнитный диод

▪ Благодаря NXP smart-чипы вдвое похудели

▪ Вязкая жидкость из электронов, текущая в графене

▪ Раскрыт секрет долголетия черепах

▪ Танталовая инновация для усовершенствования термоядерных реакторов

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Электрику. ПУЭ. Подборка статей

▪ статья Учились бы, на старших глядя. Крылатое выражение

▪ статья Как в Северной Корее изменены правила баскетбола? Подробный ответ

▪ статья Электромеханик энергоснабжения. Типовая инструкция по охране труда

▪ статья Антенны КВ. Справочник

▪ статья Миниатюрный телевизор. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2025