Private banking ("Прайвит бэнкинг")

Private banking - элитное частное банковское обслуживание физических лиц - возник в странах Западной Европы в конце XVII - начале XVIII вв. Постепенно он превратился в особый институт, подразумевающий высочайший уровень надежности и компетентности - многие банки управляли капиталами состоятельных семей на протяжении столетий. Здесь выработались два основных принципа private banking: удлинение жизни капитала, обеспечение финансовой стабильности семьи из поколения в поколение и максимальное доверие в отношениях банка и клиента, которое формируется благодаря мультисервису, удовлетворяющему запросы богатых и взыскательных людей. На практике в рамках private banking к клиенту - физическому лицу прикрепляется банковский специалист, который занимается исключительно управлением активами этого клиента.

Для России private banking - явление далеко не новое: свои первые шаги этот сектор сделал еще до финансового кризиса 1998 года. "Внешне копировались западные образцы, однако причины развития этого сектора услуг в странах с развитой экономикой и у нас были разными. В США, например, особое внимание уделяется разнообразию и качеству предоставляемых услуг, у нас же по вполне объяснимым причинам больше ценилась конфиденциальность информации, которую клиент предоставлял своему доверенному банкиру. Различным был и тот "критический минимум" суммы, при котором к человеку прикрепляли своего специалиста.

Общепризнанный эталон банковского обслуживания состоятельного клиента - швейцарский частный банк, предоставляющий услуги private banking. Буквально за последние годы практика private banking успешно развилась и в России.

Частные банки возникли в Швейцарии в середине XVIII в., когда учредители-физические лица объединяли свои капиталы для ведения банковской деятельности. Само понятие "частный банк" появилось не потому, что такой банк обслуживал только частных клиентов, а потому, что банк принадлежал частным лицам. К учредителям приходили клиенты, отдавали им свои деньги. И акционеры банка отвечали за эти вклады всем своим имуществом, несли полную солидарную ответственность.

Сейчас швейцарские частные банки, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам. Однако по-прежнему они занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Как правило, швейцарский частный банк организован как клубная структура с ежегодными членскими взносами. В большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции. Порой в одном и том же банке могли обслуживаться два-три поколения семьи.

В российской практике термин "частный банк" часто воспринимается как любой негосударственный. Что вкладывается в понятие "классический швейцарский частный банк?" Это учредители - частные лица и клиенты - тоже только частные лица. В современной России аналога тому еще не было. Разумеется, есть банки, в которых учредители - физические лица, но при этом банки являются универсальными: они оказывают услуги как физлицам, так и компаниям.

Российский private banking зародился в качестве VIP-услуги некоторых универсальных банков для "самых дорогих клиентов". Однако буквально за последний год эта практика развилась в совершенно обособленное направление деятельности банков.

Разумеется, под private banking в России, как и в Швейцарии, понимается индивидуальное обслуживание частных состоятельных клиентов, и набор банковских услуг и продуктов, не уступающий по обширности и качеству тому, что предоставляют швейцарские частные банки. Есть одно "но": лишь немногие банки оказывают услугу финансового планирования, которая объединяет все банковские продукты, предоставляемые элитному клиенту, в единый комплекс.

Согласно исследованиям консалтинговой компании ООО "ИНТЕРФИНАНС МВ" (INTERFINANCE), главное отличие российских частных банков в том, что потенциальный клиент швейцарского банка должен доказать собственную респектабельность, предоставить рекомендации уже обслуживающихся клиентов. В России пока все наоборот: банки занимаются поиском клиентов и должны доказать, что смогут профессионально и без риска управлять личным капиталом.

Отечественные частные банки только недавно появились, у них пока нет двухсотлетней истории, хотя это, что называется, дело времени. Ведь у наших банков помимо высокого профессионализма сотрудников есть российские клиенты - наше главное достояние. Соотечественники - самые лучшие клиенты частного банка. Они доброжелательны и очень преданы банку, добросовестно исполняют все взятые на себя обязательства. Они не испорчены и не избалованы.

Private banking - это целый пакет услуг: разнообразные операции с банковскими счетами, пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента, управление частной недвижимостью. Конечно, клиент может приобретать все эти услуги и раздельно. Но намного более эффективно будет объединить их в рамках финансового планирования. Схематично финансовый план - это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед. В нем учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства и управление передачей наследуемого имущества, управление активами. Говоря бухгалтерским языком, финансовое планирование означает составление личного баланса активов и пассивов клиента (на Западе используется термин "profit and losses"). Такая таблица строится в статике текущего момента. Есть определенные активы и пассивы, и предполагается, что клиент больше не будет никуда размещать свои средства и ничего заимствовать. Финансовый план дает картину наиболее рационального распределения во времени положительных и отрицательных денежных потоков, позволяет спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свои свободные деньги. Финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.

Таким образом, финансовое планирование - комплексное решение при управлении капиталом клиента, более высокий уровень private banking (www.interfinance.ru). В Швейцарии подобная услуга называется "family office". Клиент заказывает себе только финансовое планирование, в рамках которого уже получает всю палитру банковских продуктов.

Особенности розничных банковских услуг - Retail banking ("Ритэйл бэнкинг")

Предоставление розничных банковских услуг - одно из перспективных направлений банковского бизнеса, которое день ото дня становится все более значимым для отечественных кредитных учреждений. Между тем работа с населением имеет свою специфику. В частности, при ее организации необходимо обеспечить массовое обслуживание клиентов, создать сеть дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, максимально расширить перечень предлагаемых услуг. В операциях с физическими лицами, как правило, задействованы небольшие денежные суммы, поэтому при реализации данного сервиса банку придется минимизировать свои издержки в этой области. Отсюда жесткие требования к средствам, его автоматизирующим.

Программный комплекс может быть предназначен для автоматизации фронт- и бэкофисных подразделений банка и охватывает практически все направления его деятельности по обслуживанию физических лиц. Базы данных и алгоритмы спроектированы и разработаны таким образом, чтобы обеспечить одновременное обслуживание большого количества клиентов. Существуют различные схемы организации информационно-учетного процесса: в режиме онлайн (когда с единой базой одновременно выполняются операции в нескольких подразделениях банка) и в режиме офлайн (когда БД этих подразделений разнесены). Программные продукты, построенные в рамках единой идеологии, можно использовать в подразделениях кредитного учреждения с различным количеством сотрудников, объемом и номенклатурой выполняемых операций.

Cистема автоматизирует широкий спектр розничных банковских услуг, в том числе выполнение следующих операций:

- по вкладам населения в рублях и валюте (с осуществлением логического и арифметического контроля за правильностью исполнения данных операций);

- с пластиковыми карточками;

- валютно-обменных (включая прием на инкассо и экспертизу) и с дорожными чеками;

- с ценными бумагами, лотерейными билетами, памятными монетами и драгоценными металлами ;

- c сейфовыми ячейками;

- по приему коммунальных платежей с использованием ККМ и без их использования;

- по учету ценностей, находящихся на хранении в различных подразделениях банка, а также их приему для инкассации в вечерней кассе и кассе пересчета;

▪ прочих приходных и расходных кассовых операций, а также выдачу наличных сумм с использованием электронного кассира.

Возможна автоматизация деятельности оперкасс вне кассового узла, установленных в торговых организациях, позволяя производить оплату товаров как в национальной денежной единице, так и в валюте других государств.

В системе может быть реализована универсальная "Операционная касса", которая позволяет работать с различными видами ценностей (валютой, пластиковыми карточками, платежными документами, ценными бумагами и бланками, монетами, слитками) и обеспечивает единый учет этих ценностей в рамках организационно-штатной структуры банка.

Сисиема позволяет реализовать любую организационно-штатную структуру кредитного учреждения, используя для этого гибкие механизмы распределения прав пользователей, назначения необходимых функций, объединения пользователей в группы (бригады, смены).

Возможна автоматизация как расчета налогов для различных видов операций, так и обслуживание счетов клиентов-нерезидентов в соответствии с требованиями налоговых органов.

Выполнение операций должно отвечать всем требованиям действующих нормативно-законодательных актов ЦБ РФ и Сбербанка России по предоставлению услуг физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам).

Система позволяет осуществлять в центральном отделении банка арифметический и логический контроль за операциями, проведенными в подчиненных филиалах. Благодаря гибкому механизму отражения проведенных операций по балансу банка (контировке) клиент может настроить любые бухгалтерские схемы проводок этих операций.

Интеграция с другими бэкофисными приложениями позволяет настраивать необходимые технологические цепочки для обеспечения практически любых требований бухгалтерского учета по разным видам банковских услуг. Для работы с базой данных можно использовать SQL-запросы и восстанавливать БД в случае ее разрушения в результате системного сбоя.

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Регулирование денежного обращения

>> Вперед: Кредитный консалтинг (оказание консультационных услуг по кредитованию)

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Международные стандарты аудита. Шпаргалка

▪ Стоматология. Шпаргалка

▪ Экология. Шпаргалка

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Дети, растущие рядом с природой, обретают крепкие кости 02.03.2026

Влияние окружающей среды на здоровье человека становится все более очевидным, особенно в детском возрасте. Новое исследование, опубликованное в журнале JAMA Network Open, показывает, что близость к природе напрямую связана с крепостью костей у детей. Ученые установили, что у детей, чьи дома окружены природными территориями в радиусе 1000 метров на 25% больше обычного, риск развития крайне низкой плотности костей снижается на 65%. Для проведения исследования были проанализированы данные более 300 детей, проживающих в городских, пригородных и сельских районах Фландрии в Бельгии. Плотность костной ткани у детей в возрасте от четырех до шести лет оценивалась с помощью ультразвуковых методов. Такой подход позволил безопасно и точно измерить состояние костей на ранних этапах формирования скелета. При анализе учитывались ключевые факторы, влияющие на рост и развитие детей: возраст, вес, рост, этническая принадлежность и уровень образования матери. На основании этих параметров исследоват ...>>

Самовосстанавливающаяся инфраструктура будущего 02.03.2026

Современные мосты и бетонные конструкции по всему миру сталкиваются с проблемой устаревания и износа. Многие сооружения, построенные до 1980-х годов, постепенно теряют свою несущую способность, что требует дорогого ремонта или полной замены. Недавние разработки ученых из Швейцарских федеральных лабораторий материаловедения и технологий (Empa) предлагают инновационное решение - систему укрепления бетонных конструкций с помощью "умной стали", способной самостоятельно устранять трещины и повреждения. В основе новой технологии лежит арматура из сплава на основе железа с эффектом памяти формы (Fe-SMA). Этот материал обладает уникальным свойством: при нагревании до 190-200 °C стержни стремятся вернуться к своей первоначальной конфигурации. В бетонной конструкции это создает внутреннее напряжение, которое затягивает трещины и выравнивает деформированные элементы, существенно повышая прочность и долговечность сооружений. Актуальность разработки объясняется критическим состоянием инфрастр ...>>

Поцелуи полезны для здоровья 01.03.2026

Вопрос о том, как социальные связи и близость с партнером отражаются на здоровье человека, привлекает внимание не только психологов, но и специалистов в области микробиологии. Новое исследование показывает, что совместное проживание с любимым человеком может оказывать значительное влияние на микробиом кишечника и общее самочувствие. Доктор Наоми Миддлтон, клинический психологи и эксперт по здоровью кишечника, объяснила, что все аспекты совместной жизни - поцелуи, совместное питание, физическая близость и даже просто пребывание рядом - тесно связаны с поддержанием сбалансированной кишечной микрофлоры. Она подчеркивает, что здоровье экосистемы кишечника во многом определяется социальными взаимодействиями и повседневной близостью с другими людьми. По словам Миддлтон, длительное совместное пребывание с партнером может способствовать увеличению микробного разнообразия в кишечнике, а также снижать воспалительные процессы, связанные со стрессом. Такой эффект обусловлен тем, что микробио ...>>

Случайная новость из Архива 3-симочный смартфон Explay Atom 07.02.2014 Компания Explay представила свой первый трехсимочный смартфон - Atom. Главной особенностью новинки стали не только 3 активные сим-карты, но и ценовая доступность модели, рассказали CNews в Explay. Explay Atom имеет 4-дюймовый TFT-дисплей, а его разрешение составляет 480x800 пикселей. Cмартфон оснащен 2-x ядерным процессором МТК 6572 с частотой 1 Ггц и обладает двумя камерами (основная камера имеет разрешение 3 Мп). Модель работает под управлением Android 4.2, имеет GPS, Wi-Fi, Bluetooth 3,1. Объем оперативной памяти составляет 512 МБ, внутренней памяти - 4 ГБ, но при желании ее можно увеличить до 32 ГБ с помощью карты microSD. Размеры модели составляют 105,7x54,9x10,3 мм, а вес - 142 гр. Explay Atom появится в продаже в конце января 2014 г. в белом и черном цвете по рекомендуемой розничной цене 110 USD.

Другие интересные новости:

▪ Солнечные батареи из лунного грунта

▪ Сердечный имплантат с радиоволновым питанием

▪ Неандертальцев нет только в Африке

▪ Среднемоторный спортивный автомобиль от Toyota и Suzuki

▪ Биоразлагаемые шлепанцы из водорослей

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Электронные справочники. Подборка статей

▪ статья Франклин Делано Рузвельт. Знаменитые афоризмы

▪ статья Отчего образуются морщины? Подробный ответ

▪ статья Электромонтер. Должностная инструкция

▪ статья Автомобильный тахометр. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Рисунок, дорисовывающий сам себя. Секрет фокуса

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026