Private banking ("Прайвит бэнкинг")

Private banking - элитное частное банковское обслуживание физических лиц - возник в странах Западной Европы в конце XVII - начале XVIII вв. Постепенно он превратился в особый институт, подразумевающий высочайший уровень надежности и компетентности - многие банки управляли капиталами состоятельных семей на протяжении столетий. Здесь выработались два основных принципа private banking: удлинение жизни капитала, обеспечение финансовой стабильности семьи из поколения в поколение и максимальное доверие в отношениях банка и клиента, которое формируется благодаря мультисервису, удовлетворяющему запросы богатых и взыскательных людей. На практике в рамках private banking к клиенту - физическому лицу прикрепляется банковский специалист, который занимается исключительно управлением активами этого клиента.

Для России private banking - явление далеко не новое: свои первые шаги этот сектор сделал еще до финансового кризиса 1998 года. "Внешне копировались западные образцы, однако причины развития этого сектора услуг в странах с развитой экономикой и у нас были разными. В США, например, особое внимание уделяется разнообразию и качеству предоставляемых услуг, у нас же по вполне объяснимым причинам больше ценилась конфиденциальность информации, которую клиент предоставлял своему доверенному банкиру. Различным был и тот "критический минимум" суммы, при котором к человеку прикрепляли своего специалиста.

Общепризнанный эталон банковского обслуживания состоятельного клиента - швейцарский частный банк, предоставляющий услуги private banking. Буквально за последние годы практика private banking успешно развилась и в России.

Частные банки возникли в Швейцарии в середине XVIII в., когда учредители-физические лица объединяли свои капиталы для ведения банковской деятельности. Само понятие "частный банк" появилось не потому, что такой банк обслуживал только частных клиентов, а потому, что банк принадлежал частным лицам. К учредителям приходили клиенты, отдавали им свои деньги. И акционеры банка отвечали за эти вклады всем своим имуществом, несли полную солидарную ответственность.

Сейчас швейцарские частные банки, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам. Однако по-прежнему они занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Как правило, швейцарский частный банк организован как клубная структура с ежегодными членскими взносами. В большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции. Порой в одном и том же банке могли обслуживаться два-три поколения семьи.

В российской практике термин "частный банк" часто воспринимается как любой негосударственный. Что вкладывается в понятие "классический швейцарский частный банк?" Это учредители - частные лица и клиенты - тоже только частные лица. В современной России аналога тому еще не было. Разумеется, есть банки, в которых учредители - физические лица, но при этом банки являются универсальными: они оказывают услуги как физлицам, так и компаниям.

Российский private banking зародился в качестве VIP-услуги некоторых универсальных банков для "самых дорогих клиентов". Однако буквально за последний год эта практика развилась в совершенно обособленное направление деятельности банков.

Разумеется, под private banking в России, как и в Швейцарии, понимается индивидуальное обслуживание частных состоятельных клиентов, и набор банковских услуг и продуктов, не уступающий по обширности и качеству тому, что предоставляют швейцарские частные банки. Есть одно "но": лишь немногие банки оказывают услугу финансового планирования, которая объединяет все банковские продукты, предоставляемые элитному клиенту, в единый комплекс.

Согласно исследованиям консалтинговой компании ООО "ИНТЕРФИНАНС МВ" (INTERFINANCE), главное отличие российских частных банков в том, что потенциальный клиент швейцарского банка должен доказать собственную респектабельность, предоставить рекомендации уже обслуживающихся клиентов. В России пока все наоборот: банки занимаются поиском клиентов и должны доказать, что смогут профессионально и без риска управлять личным капиталом.

Отечественные частные банки только недавно появились, у них пока нет двухсотлетней истории, хотя это, что называется, дело времени. Ведь у наших банков помимо высокого профессионализма сотрудников есть российские клиенты - наше главное достояние. Соотечественники - самые лучшие клиенты частного банка. Они доброжелательны и очень преданы банку, добросовестно исполняют все взятые на себя обязательства. Они не испорчены и не избалованы.

Private banking - это целый пакет услуг: разнообразные операции с банковскими счетами, пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента, управление частной недвижимостью. Конечно, клиент может приобретать все эти услуги и раздельно. Но намного более эффективно будет объединить их в рамках финансового планирования. Схематично финансовый план - это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед. В нем учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства и управление передачей наследуемого имущества, управление активами. Говоря бухгалтерским языком, финансовое планирование означает составление личного баланса активов и пассивов клиента (на Западе используется термин "profit and losses"). Такая таблица строится в статике текущего момента. Есть определенные активы и пассивы, и предполагается, что клиент больше не будет никуда размещать свои средства и ничего заимствовать. Финансовый план дает картину наиболее рационального распределения во времени положительных и отрицательных денежных потоков, позволяет спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свои свободные деньги. Финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.

Таким образом, финансовое планирование - комплексное решение при управлении капиталом клиента, более высокий уровень private banking (www.interfinance.ru). В Швейцарии подобная услуга называется "family office". Клиент заказывает себе только финансовое планирование, в рамках которого уже получает всю палитру банковских продуктов.

Особенности розничных банковских услуг - Retail banking ("Ритэйл бэнкинг")

Предоставление розничных банковских услуг - одно из перспективных направлений банковского бизнеса, которое день ото дня становится все более значимым для отечественных кредитных учреждений. Между тем работа с населением имеет свою специфику. В частности, при ее организации необходимо обеспечить массовое обслуживание клиентов, создать сеть дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, максимально расширить перечень предлагаемых услуг. В операциях с физическими лицами, как правило, задействованы небольшие денежные суммы, поэтому при реализации данного сервиса банку придется минимизировать свои издержки в этой области. Отсюда жесткие требования к средствам, его автоматизирующим.

Программный комплекс может быть предназначен для автоматизации фронт- и бэкофисных подразделений банка и охватывает практически все направления его деятельности по обслуживанию физических лиц. Базы данных и алгоритмы спроектированы и разработаны таким образом, чтобы обеспечить одновременное обслуживание большого количества клиентов. Существуют различные схемы организации информационно-учетного процесса: в режиме онлайн (когда с единой базой одновременно выполняются операции в нескольких подразделениях банка) и в режиме офлайн (когда БД этих подразделений разнесены). Программные продукты, построенные в рамках единой идеологии, можно использовать в подразделениях кредитного учреждения с различным количеством сотрудников, объемом и номенклатурой выполняемых операций.

Cистема автоматизирует широкий спектр розничных банковских услуг, в том числе выполнение следующих операций:

- по вкладам населения в рублях и валюте (с осуществлением логического и арифметического контроля за правильностью исполнения данных операций);

- с пластиковыми карточками;

- валютно-обменных (включая прием на инкассо и экспертизу) и с дорожными чеками;

- с ценными бумагами, лотерейными билетами, памятными монетами и драгоценными металлами ;

- c сейфовыми ячейками;

- по приему коммунальных платежей с использованием ККМ и без их использования;

- по учету ценностей, находящихся на хранении в различных подразделениях банка, а также их приему для инкассации в вечерней кассе и кассе пересчета;

▪ прочих приходных и расходных кассовых операций, а также выдачу наличных сумм с использованием электронного кассира.

Возможна автоматизация деятельности оперкасс вне кассового узла, установленных в торговых организациях, позволяя производить оплату товаров как в национальной денежной единице, так и в валюте других государств.

В системе может быть реализована универсальная "Операционная касса", которая позволяет работать с различными видами ценностей (валютой, пластиковыми карточками, платежными документами, ценными бумагами и бланками, монетами, слитками) и обеспечивает единый учет этих ценностей в рамках организационно-штатной структуры банка.

Сисиема позволяет реализовать любую организационно-штатную структуру кредитного учреждения, используя для этого гибкие механизмы распределения прав пользователей, назначения необходимых функций, объединения пользователей в группы (бригады, смены).

Возможна автоматизация как расчета налогов для различных видов операций, так и обслуживание счетов клиентов-нерезидентов в соответствии с требованиями налоговых органов.

Выполнение операций должно отвечать всем требованиям действующих нормативно-законодательных актов ЦБ РФ и Сбербанка России по предоставлению услуг физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам).

Система позволяет осуществлять в центральном отделении банка арифметический и логический контроль за операциями, проведенными в подчиненных филиалах. Благодаря гибкому механизму отражения проведенных операций по балансу банка (контировке) клиент может настроить любые бухгалтерские схемы проводок этих операций.

Интеграция с другими бэкофисными приложениями позволяет настраивать необходимые технологические цепочки для обеспечения практически любых требований бухгалтерского учета по разным видам банковских услуг. Для работы с базой данных можно использовать SQL-запросы и восстанавливать БД в случае ее разрушения в результате системного сбоя.

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Регулирование денежного обращения

>> Вперед: Кредитный консалтинг (оказание консультационных услуг по кредитованию)

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Общая электроника и электротехника. Шпаргалка

▪ Органическая химия. Шпаргалка

▪ Экономическая география. Шпаргалка

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Большой адронный коллайдер прекращает работу 16.01.2026

Физика элементарных частиц - одна из самых передовых областей науки, где каждый эксперимент может изменить наше понимание мироздания. Центральным инструментом этих исследований является Большой адронный коллайдер (LHC), уникальный ускоритель частиц, позволяющий изучать самые фундаментальные законы природы. Недавно стало известно, что LHC временно прекращает свою работу для масштабной модернизации, которая подготовит его к новому этапу экспериментов с гораздо большей производительностью. Коллайдер, расположенный в подземном тоннеле вдоль швейцарско-французской границы, создает столкновения частиц на невероятно высоких энергиях. Именно здесь в 2012 году ученые открыли бозон Хиггса - ключевую частицу, объясняющую, почему другие элементарные частицы имеют массу. Это открытие стало одним из самых значимых событий современной физики и подтвердило предсказания Стандартной модели. Причиной временной остановки LHC стало развертывание проекта High-Luminosity LHC (HL-LHC). Модернизация позв ...>>

Робот-бармен AI Barmen 16.01.2026

Американские инженеры создали AI Barmen - робота-бармена, способного не только готовить коктейли, но и запоминать предпочтения гостей. AI Barmen представляет собой автономную систему, которую можно устанавливать практически в любых местах - от баров и ресторанов до гостиниц, аэропортов и корпоративных мероприятий. Робот сочетает механический манипулятор с интеллектуальной программой, которая подбирает напитки на основе истории заказов конкретного пользователя. Гости могут оставаться анонимными или разрешить системе запоминать их вкусы, что позволяет получать одинаково качественный персонализированный коктейль в любой точке, где установлен AI Barmen. Робот готовит широкий спектр коктейлей с высокой точностью, контролирует запасы ингредиентов и автоматически ведет учет, что снижает затраты и минимизирует ошибки. Для работы устройства достаточно стандартной розетки, подключение к воде не требуется, что делает его мобильным и удобным для эксплуатации в самых разных условиях. Систе ...>>

Стерильного нейтрино не существует 15.01.2026

В физике элементарных частиц поиск новых, пока не обнаруженных объектов играет ключевую роль в понимании устройства Вселенной. Иногда такие поиски приводят к громким открытиям, а иногда - к не менее важным отрицательным результатам, которые позволяют отбросить неверные направления. Именно к таким случаям относится недавний вывод ученых о судьбе стерильного нейтрино - одной из самых интригующих гипотетических частиц последних десятилетий. Исследователи из американской лаборатории Fermilab официально сообщили, что им не удалось найти доказательства существования стерильного нейтрино. К такому выводу пришла команда эксперимента MicroBooNE после многолетнего анализа столкновений нейтрино, которые ранее рассматривались как возможный намек на существование четвертого типа этих частиц. Предполагалось, что стерильное нейтрино взаимодействует с материей исключительно через гравитацию, что делало его крайне трудным объектом для обнаружения. В рамках современной физики нейтрино известны в т ...>>

Случайная новость из Архива Бутылки на тротуаре 20.07.2009 Японские дорожники начали использовать в Токио асфальт со стеклом. Ненужные бутылки дробят на зерна поперечником полтора миллиметра и подмешивают в асфальт. На квадратный метр дорожного покрытия уходит 20 полулитровых бутылок. Асфальт нового типа на летнем солнцепеке не так сильно греется: при температуре обычного покрытия 50,8 градуса Цельсия "стеклянное" нагревается всего до 36 градусов. В городе становится легче дышать.

Другие интересные новости:

▪ Озеро Чад усохло

▪ Электричество из морского салата

▪ Физическая теория сверхпроводимости поставлена под сомнение

▪ ЭЛТ-мониторы исчезнут быстрее, чем ожидалось

▪ Ворон не уступает примату в умственных способностях

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Детская научная лаборатория. Подборка статей

▪ статья Проблемы рассинхронизации и захват в MPEG-2. Искусство видео

▪ статья Почему лед плавает? Подробный ответ

▪ статья Машинист холодильных установок. Должностная инструкция

▪ статья Прочные чернила для документов. Простые рецепты и советы

▪ статья Блок электронной настройки. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026