Понятие кредита и необходимость его появления.

Относится к числу важнейших категорий экономической науки, активно изучается практически всеми ее разделами. Как экономическое явление играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, так и в жизни всего общества.

"Кредит" - от латинск creditum - ссуда, долг. Многие экономисты связывают его с credo - верю. В кредите видят долговое обязательство, связанное с доверием одного человека другому. Однако, доверие не является экономическим существом кредита, хотя и играет значительную роль. Для кредита необходимы серьёзные экономические причины, основания.

Кредит возникает в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе. Простейшая форма кредита - в условиях разложения натурального и становления товарного хозяйства: один человек не обменяет свой товар на товар другого, а просто передаёт его ему при условии, что через некоторое время тот также передаст ему свой товар. (Т.е., обмен происходит не здесь и сейчас, а по принципу ты мне овцу сейчас, а я тебе топор через неделю). Такая форма обмена может существовать только при желании, согласии и заключенном соглашении обеих сторон.

После появления денег вместо встречного товара передается платеж в виде денег - денежный эквивалент. => Новая функция денег, как средства платежа. Можно наоборот - сначала деньги, потом - товар => это либо предоплата, либо аванс. Один и тот же хозяйствующий субъект в одних сделках - заёмщик, в других - кредитор. Такое кредитование носит взаимный характер.

Производство у различн хозяйствующих субъектов различ-ся во времени => необходимо появление разделенного во времени обмена и товарного обращения => на их основе возникают кредитн отношения. В их рамках - встречные обязательства => тесная взаимозависимость товаропроизводителей => если кто-то кого-то подведёт, пострадает исполнение долговых обязательств по всей цепочке кредитных отношений.

При появлении торговли и купеческого капитала кредит получает дальнейшее укрепление, т.к. купцы в основном приобретали и продавали свои товары с отсрочкой платежа (подробнее смотри Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. - М: Финансы и статистика, 2006).

Исходн форма кредита - коммерческий - предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов в установленный срок в будущем (встречное перемещение эквивалентов в рамках разновременного обмена благ). Т.к., при данном кредите передача товаров или денег и встречн перемещение их эквивалентов, т.е. замещение эквивалентов, разделены во времени, то это кредитование можно определить как взаимное замещающее кредитование (заимствование).

Вексель - долговые расписки, предаваемые покупателем продавцу при получении кредита, возникшие на базе коммерческого кредита.

Также широкое распространение получили товарные кредиты. В долг брался некоторый товар с условием возврата через некоторое время такого же количества этого товара (не этого же, а такого же, обладающего теми же родовыми признаками).

Возврат кредита- погашение кредита и связанного с ним долгового обязательства путем встречной передачи его эквивалента в будущем. Возвратная форма кредита- денежный и товарный кредиты.

Важнейшее условие и мотив кредитной сделки - возможность как вернуть деньги, так и получить материальную выгоду (процент).

Денежный (товарный) кредит - предоставление особых форм общест богатства (определенных родовыми признаками) на условиях возврата их эквивалента по истечении срока, определяемого сторонами, как правило с уплатой процента (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008). Это взаимное возвратное кредитование.

Общие признаки коммерческого и денежного кредита:

▪ неодновременный (разновременный) характер встречных движений материальных благ как экономич основание появления кредитн отношений.

▪ они появляются на основе односторонней передачи блага у другой стороны особого заемного обязательства, оформленного договором или векселем.

▪ долг гасится путем возврата товарн или денежного эквивалента по истечении установленного срока.

Коммерческий кредит в ходе промышленн революции уступает своё место денежному кредиту. Это происходит вследствие развития промышленности и связи денежн кредита с ней, а коммерческого - с куплей-продажей товаров. Единство производства и обращения - кругооборот (оборот) промышленного капитала (подробнее смотри в книге Д.А. Шевчук. Источники финансирования бизнеса. - М.: Финансовая газета, 2008). В процессе кругооборота и оборота промышленного и торгового капиталов происходит высвобождение денежных средств. Причины образования временно свободных денежных средств:

1.характер оборота основного капитала. Средства амортизационного фонда, которые существуют для обновления основного капитала, являюся временно свободными, "выпадают" из оборота.

2.характер оборота оборотного капитала. Почти всегда сущесвует несовпадение в сроках между реализацией готовых товаров и закупкой новых элементов оборотного капитала для продолжения процесса производства (сырья, топлива и т.д.).

3.необходимость капитализации части прибыли. Накапливаются в течение длительного периода времени средства для покупки новой техники и т.п.

Кругооборот промышленного и торгового капитала приводит к образовагниювременно свободн денежных средств. Они необходимы для:

1) обеспечении потребности хозяйствующ субъектов в дополнительном оборотном капитале.

2) обеспечениея потребностей хозяйствующих субъектов в дополнительном основн капитале.

Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборота капитала заемщика ипоследующим возвратом кредитору с выплатой процента.

Вследствие различия в кругооборотах капитала, потребности и возможности каждой отдельной пары кредитор-заёмщик не всегда совпадают (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. - М.: Высшее образование, 2006).

Более развитая форма кредитования - облигация. Это ценная бумага, кот дает право её владельцу получить от заёмщика, выпустившего облигацию, в предусмотренный условиями её выпуска срок номинальную стоимость облигации. Условиями её выпуска может оговариваться получение определенного процента. Или же она может продана со скидкой, а погашаться - по полной номинальн стоимости.

Банковская форма кредитования - двустороннее возвратноекредитование (заимствование). Банки оперируют чужими деньгами, передают в кредит средства, ранее полученные как кредиты.

Источники временно свободных средств, появившиеся в результате развития хозяйства:

1.часть поступлений денежных средств в государственный и местный бюджеты.

2.личные доходы населения, предназначенные для сбережения.

3.денежные доходы предпринимателей и высокооплачиваемых слоев населения.

4.с развитием банков и ростом их активности увеличивается получаемая ими прибыль, большая часть которой направляется на увеличение кредитования.

Банки призваны устранить несоответствие между временем образования, размерами, и сроками существования временно свободных денеж седств и потребностями в них населения, хозяйствующ субъектов и государства.

С помощью банковского, коммерческого и денежного кредитов решается важная экономическая задача: согласование интересов предпринимателей, государства и населения, связанных с ниаболее эффективным использованием постоянноно высвобождающихся денежных средств и товарных ресурсов для нужд развития хозяйства и общества в целом.

Кредит - передача материальных благ на условиях получения по истечении определённого срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон.

Кредитование - порядок, этапы исполнения кредита.

Принципы кредитования - требования к организации кредитного процесса:

1. возвратность кредита (возврат эквивалента кредитору).

2. срочность кредита (возврат эквивалента в определенный срок).

3. платность кредита (большинство кредитных сделок возмездные - уплата процента). Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

▪ % является мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

▪ % является важным стимулом заёмщику наиболее прибыльно вложить полученный кредит.

Ставка (норма) процента выступает в качестве цены кредита = отношение суммы годового дохода, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

Цена кредита зависит от факторов:

1) динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;

2) динамика денежн накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;

3) цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;

4) денежно-кредитная политика ЦБ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;

5) ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком - неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

5. целевой характер кредита (целевое использование средств, полученных от кредитора - в банк практике это установление конкретн целей выдаваемого кредита, установление банковского контроля за операциями заемщика по счетам).

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Платёжный баланс страны.

>> Вперед: Основные этапы развития кредитных отношений

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Общая гигиена. Шпаргалка

▪ Общие основы педагогики. Шпаргалка

▪ Гражданское право. Особенная часть. Шпаргалка

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Лабораторная модель прогнозирования землетрясений 30.11.2025

Предсказание землетрясений остается одной из самых сложных задач геофизики. Несмотря на развитие сейсмологии, ученые все еще не могут точно определить момент начала разрушительного движения разломов. Недавние эксперименты американских исследователей открывают новые горизонты: впервые удалось наблюдать микроскопические изменения в контактной зоне разломов, которые предшествуют землетрясению. Группа под руководством Сильвена Барбота обнаружила, что "реальная площадь контакта" - участки, где поверхности разлома действительно соприкасаются - изменяется за миллисекунды до высвобождения накопленной энергии. "Мы открыли окно в сердце механики землетрясений", - отмечает Барбот. Эти изменения позволяют фиксировать этапы зарождения сейсмического события еще до появления традиционных сейсмических волн. Для наблюдений ученые использовали прозрачные акриловые материалы, через которые можно было отслеживать световые изменения в зоне контакта. В ходе искусственного моделирования примерно 30% ко ...>>

Музыка как естественный анальгетик 30.11.2025

Ученые все активнее исследуют немедикаментозные способы облегчения боли. Одним из перспективных направлений становится использование музыки, которая способна воздействовать на эмоциональное состояние и когнитивное восприятие боли. Новое исследование международной группы специалистов демонстрирует, что даже кратковременное прослушивание любимых композиций может значительно снижать болевые ощущения у пациентов с острой болью в спине. В эксперименте участвовали пациенты, обратившиеся за помощью в отделение неотложной помощи с выраженной болью в спине. Им предлагалось на протяжении десяти минут слушать свои любимые музыкальные треки. Уже после этой короткой сессии врачи фиксировали заметное уменьшение интенсивности боли как в состоянии покоя, так и при движениях. Авторы исследования подчеркивают, что музыка не устраняет саму причину боли. Тем не менее, она воздействует на эмоциональный фон пациента, снижает уровень тревожности и отвлекает внимание, что в сумме приводит к субъективном ...>>

Алкоголь может привести к слобоумию 29.11.2025

Проблема влияния алкоголя на стареющий мозг давно вызывает интерес как у врачей, так и у исследователей когнитивного старения. В последние годы стало очевидно, что границы "безопасного" употребления спиртного размываются, и новое крупное исследование, проведенное международной группой ученых, вновь указывает на это. Работы Оксфордского университета, выполненные совместно с исследователями из Йельского и Кембриджского университетов, показывают: даже небольшие дозы алкоголя способны ускорять когнитивный спад. Команда проанализировала данные более чем 500 тысяч участников из британского биобанка и американской Программы миллионов ветеранов. Дополнительно был выполнен метаанализ сорока пяти исследований, в общей сложности включавших сведения о 2,4 миллиона человек. Такой масштаб позволил оценить не только прямую связь между употреблением спиртного и развитием деменции, но и влияние генетической предрасположенности. Один из наиболее тревожных результатов касается людей с повышенным ге ...>>

Случайная новость из Архива Генерация электроэнергии с помощью выхлопных газов 09.02.2025 Двигатели внутреннего сгорания, которые используются в автомобилях, эффективно преобразуют в движение лишь около четверти энергии, содержащейся в топливе. Остальная часть энергии теряется в виде тепла, которое выбрасывается в атмосферу через выхлопную систему. Однако, новое исследование, проведенное учеными, предлагает способ использования этого потерянного тепла для генерации электроэнергии. Это открытие может стать важным шагом на пути к созданию более эффективных и экологически чистых транспортных средств. Ученые разработали прототип термоэлектрического генератора, который способен преобразовывать тепло выхлопных газов в электрическую энергию. Это может способствовать снижению расхода топлива и уменьшению выбросов углекислого газа, что является важной задачей в условиях современного мира. Низкая топливная эффективность двигателей внутреннего сгорания является одной из причин выбросов парниковых газов, что подчеркивает необходимость разработки инновационных систем утилизации отработанного тепла. Термоэлектрические системы используют полупроводниковые материалы для преобразования тепла в электроэнергию, основываясь на разнице температур. Однако, большинство современных термоэлектрических устройств являются тяжелыми и сложными в использовании, поскольку требуют дополнительной системы водяного охлаждения для поддержания необходимой разницы температур. Команда исследователей, работавшая под руководством Вэньцзе Ли и Бэда Поудела, решила эту проблему. Они разработали компактную систему термоэлектрического генератора, которая эффективно преобразует отработанное тепло выхлопных газов высокоскоростных транспортных средств - таких, как автомобили, вертолеты и беспилотники - в электроэнергию. Новый термоэлектрический генератор содержит полупроводник из бисмут-теллурида и использует теплообменники (подобные тем, что применяются в кондиционерах) для захвата тепла из выхлопных труб транспортных средств. Кроме того, система оснащена радиатором, который регулирует температуру. Этот радиатор существенно увеличивает температурную разницу, что непосредственно влияет на электрическую мощность устройства. Прототип продемонстрировал выходную мощность 40 Вт - примерно столько нужно для питания обычной лампочки. Полученные результаты показывают: высокий поток воздуха, как в выхлопных трубах, повышает эффективность работы устройства и увеличивает выработку электроэнергии. Во время моделирования работы устройства в условиях высоких скоростей система продемонстрировала значительную гибкость. Она смогла генерировать до 56 Вт при скорости выхлопа, подобной автомобильной, и до 146 Вт при выхлопных потоках, характерных для вертолетов. Это эквивалентно 5 и 12 литий-ионным аккумуляторам формата 18650 соответственно. Данная система может быть интегрирована непосредственно в выхлопные трубы без необходимости в дополнительных системах охлаждения. Это делает ее более компактной и простой в использовании. Полученная электроэнергия может быть использована для питания бортовой электроники автомобиля, что позволит снизить нагрузку на генератор и уменьшить расход топлива. В дальнейшем исследователи планируют продолжить работу над усовершенствованием генератора и повышением его эффективности. Разработка термоэлектрического генератора, способного преобразовывать тепло выхлопных газов в электричество, является важным шагом на пути к созданию более экологически чистых и эффективных транспортных средств. Эта технология может не только снизить расход топлива и выбросы парниковых газов, но и открыть новые возможности для развития устойчивой энергетики. Дальнейшие исследования в этом направлении могут привести к созданию более мощных и компактных генераторов, которые будут широко использоваться в автомобильной промышленности и других отраслях.

Другие интересные новости:

▪ ГИС пригодится политикам

▪ Ветрогенератор работает при любой погоде

▪ Выращены первые клетки биологического кардиостимулятора

▪ Микрокомпьютер EPICT EPP-100 с пикопроектором

▪ Солнечные элементы для систем передачи лазерной энергии

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Электрику. Подборка статей

▪ статья Еврипид. Знаменитые афоризмы

▪ статья Как русский князь Мстислав Владимирович стал правителем касогов? Подробный ответ

▪ статья Электромеханик. Должностная инструкция

▪ статья Действующие значения силы тока и напряжения. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Скрепки, соединяющиеся в конверте. Секрет фокуса

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2025