Понятие кредита и необходимость его появления.

Относится к числу важнейших категорий экономической науки, активно изучается практически всеми ее разделами. Как экономическое явление играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, так и в жизни всего общества.

"Кредит" - от латинск creditum - ссуда, долг. Многие экономисты связывают его с credo - верю. В кредите видят долговое обязательство, связанное с доверием одного человека другому. Однако, доверие не является экономическим существом кредита, хотя и играет значительную роль. Для кредита необходимы серьёзные экономические причины, основания.

Кредит возникает в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе. Простейшая форма кредита - в условиях разложения натурального и становления товарного хозяйства: один человек не обменяет свой товар на товар другого, а просто передаёт его ему при условии, что через некоторое время тот также передаст ему свой товар. (Т.е., обмен происходит не здесь и сейчас, а по принципу ты мне овцу сейчас, а я тебе топор через неделю). Такая форма обмена может существовать только при желании, согласии и заключенном соглашении обеих сторон.

После появления денег вместо встречного товара передается платеж в виде денег - денежный эквивалент. => Новая функция денег, как средства платежа. Можно наоборот - сначала деньги, потом - товар => это либо предоплата, либо аванс. Один и тот же хозяйствующий субъект в одних сделках - заёмщик, в других - кредитор. Такое кредитование носит взаимный характер.

Производство у различн хозяйствующих субъектов различ-ся во времени => необходимо появление разделенного во времени обмена и товарного обращения => на их основе возникают кредитн отношения. В их рамках - встречные обязательства => тесная взаимозависимость товаропроизводителей => если кто-то кого-то подведёт, пострадает исполнение долговых обязательств по всей цепочке кредитных отношений.

При появлении торговли и купеческого капитала кредит получает дальнейшее укрепление, т.к. купцы в основном приобретали и продавали свои товары с отсрочкой платежа (подробнее смотри Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. - М: Финансы и статистика, 2006).

Исходн форма кредита - коммерческий - предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов в установленный срок в будущем (встречное перемещение эквивалентов в рамках разновременного обмена благ). Т.к., при данном кредите передача товаров или денег и встречн перемещение их эквивалентов, т.е. замещение эквивалентов, разделены во времени, то это кредитование можно определить как взаимное замещающее кредитование (заимствование).

Вексель - долговые расписки, предаваемые покупателем продавцу при получении кредита, возникшие на базе коммерческого кредита.

Также широкое распространение получили товарные кредиты. В долг брался некоторый товар с условием возврата через некоторое время такого же количества этого товара (не этого же, а такого же, обладающего теми же родовыми признаками).

Возврат кредита- погашение кредита и связанного с ним долгового обязательства путем встречной передачи его эквивалента в будущем. Возвратная форма кредита- денежный и товарный кредиты.

Важнейшее условие и мотив кредитной сделки - возможность как вернуть деньги, так и получить материальную выгоду (процент).

Денежный (товарный) кредит - предоставление особых форм общест богатства (определенных родовыми признаками) на условиях возврата их эквивалента по истечении срока, определяемого сторонами, как правило с уплатой процента (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008). Это взаимное возвратное кредитование.

Общие признаки коммерческого и денежного кредита:

▪ неодновременный (разновременный) характер встречных движений материальных благ как экономич основание появления кредитн отношений.

▪ они появляются на основе односторонней передачи блага у другой стороны особого заемного обязательства, оформленного договором или векселем.

▪ долг гасится путем возврата товарн или денежного эквивалента по истечении установленного срока.

Коммерческий кредит в ходе промышленн революции уступает своё место денежному кредиту. Это происходит вследствие развития промышленности и связи денежн кредита с ней, а коммерческого - с куплей-продажей товаров. Единство производства и обращения - кругооборот (оборот) промышленного капитала (подробнее смотри в книге Д.А. Шевчук. Источники финансирования бизнеса. - М.: Финансовая газета, 2008). В процессе кругооборота и оборота промышленного и торгового капиталов происходит высвобождение денежных средств. Причины образования временно свободных денежных средств:

1.характер оборота основного капитала. Средства амортизационного фонда, которые существуют для обновления основного капитала, являюся временно свободными, "выпадают" из оборота.

2.характер оборота оборотного капитала. Почти всегда сущесвует несовпадение в сроках между реализацией готовых товаров и закупкой новых элементов оборотного капитала для продолжения процесса производства (сырья, топлива и т.д.).

3.необходимость капитализации части прибыли. Накапливаются в течение длительного периода времени средства для покупки новой техники и т.п.

Кругооборот промышленного и торгового капитала приводит к образовагниювременно свободн денежных средств. Они необходимы для:

1) обеспечении потребности хозяйствующ субъектов в дополнительном оборотном капитале.

2) обеспечениея потребностей хозяйствующих субъектов в дополнительном основн капитале.

Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборота капитала заемщика ипоследующим возвратом кредитору с выплатой процента.

Вследствие различия в кругооборотах капитала, потребности и возможности каждой отдельной пары кредитор-заёмщик не всегда совпадают (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. - М.: Высшее образование, 2006).

Более развитая форма кредитования - облигация. Это ценная бумага, кот дает право её владельцу получить от заёмщика, выпустившего облигацию, в предусмотренный условиями её выпуска срок номинальную стоимость облигации. Условиями её выпуска может оговариваться получение определенного процента. Или же она может продана со скидкой, а погашаться - по полной номинальн стоимости.

Банковская форма кредитования - двустороннее возвратноекредитование (заимствование). Банки оперируют чужими деньгами, передают в кредит средства, ранее полученные как кредиты.

Источники временно свободных средств, появившиеся в результате развития хозяйства:

1.часть поступлений денежных средств в государственный и местный бюджеты.

2.личные доходы населения, предназначенные для сбережения.

3.денежные доходы предпринимателей и высокооплачиваемых слоев населения.

4.с развитием банков и ростом их активности увеличивается получаемая ими прибыль, большая часть которой направляется на увеличение кредитования.

Банки призваны устранить несоответствие между временем образования, размерами, и сроками существования временно свободных денеж седств и потребностями в них населения, хозяйствующ субъектов и государства.

С помощью банковского, коммерческого и денежного кредитов решается важная экономическая задача: согласование интересов предпринимателей, государства и населения, связанных с ниаболее эффективным использованием постоянноно высвобождающихся денежных средств и товарных ресурсов для нужд развития хозяйства и общества в целом.

Кредит - передача материальных благ на условиях получения по истечении определённого срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон.

Кредитование - порядок, этапы исполнения кредита.

Принципы кредитования - требования к организации кредитного процесса:

1. возвратность кредита (возврат эквивалента кредитору).

2. срочность кредита (возврат эквивалента в определенный срок).

3. платность кредита (большинство кредитных сделок возмездные - уплата процента). Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

▪ % является мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

▪ % является важным стимулом заёмщику наиболее прибыльно вложить полученный кредит.

Ставка (норма) процента выступает в качестве цены кредита = отношение суммы годового дохода, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

Цена кредита зависит от факторов:

1) динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;

2) динамика денежн накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;

3) цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;

4) денежно-кредитная политика ЦБ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;

5) ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком - неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

5. целевой характер кредита (целевое использование средств, полученных от кредитора - в банк практике это установление конкретн целей выдаваемого кредита, установление банковского контроля за операциями заемщика по счетам).

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Платёжный баланс страны.

>> Вперед: Основные этапы развития кредитных отношений

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Нервные болезни. Конспект лекций

▪ Теория государства и права. Конспект лекций

▪ Эндокринология. Конспект лекций

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Большой адронный коллайдер прекращает работу 16.01.2026

Физика элементарных частиц - одна из самых передовых областей науки, где каждый эксперимент может изменить наше понимание мироздания. Центральным инструментом этих исследований является Большой адронный коллайдер (LHC), уникальный ускоритель частиц, позволяющий изучать самые фундаментальные законы природы. Недавно стало известно, что LHC временно прекращает свою работу для масштабной модернизации, которая подготовит его к новому этапу экспериментов с гораздо большей производительностью. Коллайдер, расположенный в подземном тоннеле вдоль швейцарско-французской границы, создает столкновения частиц на невероятно высоких энергиях. Именно здесь в 2012 году ученые открыли бозон Хиггса - ключевую частицу, объясняющую, почему другие элементарные частицы имеют массу. Это открытие стало одним из самых значимых событий современной физики и подтвердило предсказания Стандартной модели. Причиной временной остановки LHC стало развертывание проекта High-Luminosity LHC (HL-LHC). Модернизация позв ...>>

Робот-бармен AI Barmen 16.01.2026

Американские инженеры создали AI Barmen - робота-бармена, способного не только готовить коктейли, но и запоминать предпочтения гостей. AI Barmen представляет собой автономную систему, которую можно устанавливать практически в любых местах - от баров и ресторанов до гостиниц, аэропортов и корпоративных мероприятий. Робот сочетает механический манипулятор с интеллектуальной программой, которая подбирает напитки на основе истории заказов конкретного пользователя. Гости могут оставаться анонимными или разрешить системе запоминать их вкусы, что позволяет получать одинаково качественный персонализированный коктейль в любой точке, где установлен AI Barmen. Робот готовит широкий спектр коктейлей с высокой точностью, контролирует запасы ингредиентов и автоматически ведет учет, что снижает затраты и минимизирует ошибки. Для работы устройства достаточно стандартной розетки, подключение к воде не требуется, что делает его мобильным и удобным для эксплуатации в самых разных условиях. Систе ...>>

Стерильного нейтрино не существует 15.01.2026

В физике элементарных частиц поиск новых, пока не обнаруженных объектов играет ключевую роль в понимании устройства Вселенной. Иногда такие поиски приводят к громким открытиям, а иногда - к не менее важным отрицательным результатам, которые позволяют отбросить неверные направления. Именно к таким случаям относится недавний вывод ученых о судьбе стерильного нейтрино - одной из самых интригующих гипотетических частиц последних десятилетий. Исследователи из американской лаборатории Fermilab официально сообщили, что им не удалось найти доказательства существования стерильного нейтрино. К такому выводу пришла команда эксперимента MicroBooNE после многолетнего анализа столкновений нейтрино, которые ранее рассматривались как возможный намек на существование четвертого типа этих частиц. Предполагалось, что стерильное нейтрино взаимодействует с материей исключительно через гравитацию, что делало его крайне трудным объектом для обнаружения. В рамках современной физики нейтрино известны в т ...>>

Случайная новость из Архива Шум против шума 07.03.2007 Около полувека назад инженеры американской фирмы "RCA" предложили оригинальный способ борьбы с шумом: генерировать точно такой же звук, но в противофазе, и звуковые волны взаимно уничтожатся (так называемое активное гашение). Только в наше время удалось осуществить эту идею, так как в 50-х годах прошлого века не существовало электроники, которая могла бы справиться со сложной задачей. Одна из вилл, построенных в Милане (Италия) всего в 500 метрах от местного аэропорта, защищена от шума самолетов "решеткой" из микрофонов и динамиков. Уловленный микрофонами рев двигателей переводится компьютером в противофазу и излучается динамиками. В результате создается сравнительно спокойная зона размерами 5 на 5 на 10 метров, где шум ослаблен на 5-10 децибел.

Другие интересные новости:

▪ Домашний робот Omate Yumi

▪ Синтез алмазов при нормальном давлении

▪ Ловушка для комаров

▪ Измерены зептосекунды

▪ Грипп сначала появляется в Интернете

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Параметры радиодеталей. Подборка статей

▪ статья Педагогика. Шпаргалка

▪ статья Каким корейцам предписано 14 апреля идти в ресторан, и есть черную лапшу? Подробный ответ

▪ статья Техник по защите информации. Должностная инструкция

▪ статья Январь-4. Регулятор холостого хода. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Универсальный блок питания, 2-12 вольт 1 ампер. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026