Понятие кредита и необходимость его появления.

Относится к числу важнейших категорий экономической науки, активно изучается практически всеми ее разделами. Как экономическое явление играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, так и в жизни всего общества.

"Кредит" - от латинск creditum - ссуда, долг. Многие экономисты связывают его с credo - верю. В кредите видят долговое обязательство, связанное с доверием одного человека другому. Однако, доверие не является экономическим существом кредита, хотя и играет значительную роль. Для кредита необходимы серьёзные экономические причины, основания.

Кредит возникает в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе. Простейшая форма кредита - в условиях разложения натурального и становления товарного хозяйства: один человек не обменяет свой товар на товар другого, а просто передаёт его ему при условии, что через некоторое время тот также передаст ему свой товар. (Т.е., обмен происходит не здесь и сейчас, а по принципу ты мне овцу сейчас, а я тебе топор через неделю). Такая форма обмена может существовать только при желании, согласии и заключенном соглашении обеих сторон.

После появления денег вместо встречного товара передается платеж в виде денег - денежный эквивалент. => Новая функция денег, как средства платежа. Можно наоборот - сначала деньги, потом - товар => это либо предоплата, либо аванс. Один и тот же хозяйствующий субъект в одних сделках - заёмщик, в других - кредитор. Такое кредитование носит взаимный характер.

Производство у различн хозяйствующих субъектов различ-ся во времени => необходимо появление разделенного во времени обмена и товарного обращения => на их основе возникают кредитн отношения. В их рамках - встречные обязательства => тесная взаимозависимость товаропроизводителей => если кто-то кого-то подведёт, пострадает исполнение долговых обязательств по всей цепочке кредитных отношений.

При появлении торговли и купеческого капитала кредит получает дальнейшее укрепление, т.к. купцы в основном приобретали и продавали свои товары с отсрочкой платежа (подробнее смотри Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. - М: Финансы и статистика, 2006).

Исходн форма кредита - коммерческий - предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов в установленный срок в будущем (встречное перемещение эквивалентов в рамках разновременного обмена благ). Т.к., при данном кредите передача товаров или денег и встречн перемещение их эквивалентов, т.е. замещение эквивалентов, разделены во времени, то это кредитование можно определить как взаимное замещающее кредитование (заимствование).

Вексель - долговые расписки, предаваемые покупателем продавцу при получении кредита, возникшие на базе коммерческого кредита.

Также широкое распространение получили товарные кредиты. В долг брался некоторый товар с условием возврата через некоторое время такого же количества этого товара (не этого же, а такого же, обладающего теми же родовыми признаками).

Возврат кредита- погашение кредита и связанного с ним долгового обязательства путем встречной передачи его эквивалента в будущем. Возвратная форма кредита- денежный и товарный кредиты.

Важнейшее условие и мотив кредитной сделки - возможность как вернуть деньги, так и получить материальную выгоду (процент).

Денежный (товарный) кредит - предоставление особых форм общест богатства (определенных родовыми признаками) на условиях возврата их эквивалента по истечении срока, определяемого сторонами, как правило с уплатой процента (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008). Это взаимное возвратное кредитование.

Общие признаки коммерческого и денежного кредита:

▪ неодновременный (разновременный) характер встречных движений материальных благ как экономич основание появления кредитн отношений.

▪ они появляются на основе односторонней передачи блага у другой стороны особого заемного обязательства, оформленного договором или векселем.

▪ долг гасится путем возврата товарн или денежного эквивалента по истечении установленного срока.

Коммерческий кредит в ходе промышленн революции уступает своё место денежному кредиту. Это происходит вследствие развития промышленности и связи денежн кредита с ней, а коммерческого - с куплей-продажей товаров. Единство производства и обращения - кругооборот (оборот) промышленного капитала (подробнее смотри в книге Д.А. Шевчук. Источники финансирования бизнеса. - М.: Финансовая газета, 2008). В процессе кругооборота и оборота промышленного и торгового капиталов происходит высвобождение денежных средств. Причины образования временно свободных денежных средств:

1.характер оборота основного капитала. Средства амортизационного фонда, которые существуют для обновления основного капитала, являюся временно свободными, "выпадают" из оборота.

2.характер оборота оборотного капитала. Почти всегда сущесвует несовпадение в сроках между реализацией готовых товаров и закупкой новых элементов оборотного капитала для продолжения процесса производства (сырья, топлива и т.д.).

3.необходимость капитализации части прибыли. Накапливаются в течение длительного периода времени средства для покупки новой техники и т.п.

Кругооборот промышленного и торгового капитала приводит к образовагниювременно свободн денежных средств. Они необходимы для:

1) обеспечении потребности хозяйствующ субъектов в дополнительном оборотном капитале.

2) обеспечениея потребностей хозяйствующих субъектов в дополнительном основн капитале.

Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборота капитала заемщика ипоследующим возвратом кредитору с выплатой процента.

Вследствие различия в кругооборотах капитала, потребности и возможности каждой отдельной пары кредитор-заёмщик не всегда совпадают (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. - М.: Высшее образование, 2006).

Более развитая форма кредитования - облигация. Это ценная бумага, кот дает право её владельцу получить от заёмщика, выпустившего облигацию, в предусмотренный условиями её выпуска срок номинальную стоимость облигации. Условиями её выпуска может оговариваться получение определенного процента. Или же она может продана со скидкой, а погашаться - по полной номинальн стоимости.

Банковская форма кредитования - двустороннее возвратноекредитование (заимствование). Банки оперируют чужими деньгами, передают в кредит средства, ранее полученные как кредиты.

Источники временно свободных средств, появившиеся в результате развития хозяйства:

1.часть поступлений денежных средств в государственный и местный бюджеты.

2.личные доходы населения, предназначенные для сбережения.

3.денежные доходы предпринимателей и высокооплачиваемых слоев населения.

4.с развитием банков и ростом их активности увеличивается получаемая ими прибыль, большая часть которой направляется на увеличение кредитования.

Банки призваны устранить несоответствие между временем образования, размерами, и сроками существования временно свободных денеж седств и потребностями в них населения, хозяйствующ субъектов и государства.

С помощью банковского, коммерческого и денежного кредитов решается важная экономическая задача: согласование интересов предпринимателей, государства и населения, связанных с ниаболее эффективным использованием постоянноно высвобождающихся денежных средств и товарных ресурсов для нужд развития хозяйства и общества в целом.

Кредит - передача материальных благ на условиях получения по истечении определённого срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон.

Кредитование - порядок, этапы исполнения кредита.

Принципы кредитования - требования к организации кредитного процесса:

1. возвратность кредита (возврат эквивалента кредитору).

2. срочность кредита (возврат эквивалента в определенный срок).

3. платность кредита (большинство кредитных сделок возмездные - уплата процента). Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

▪ % является мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

▪ % является важным стимулом заёмщику наиболее прибыльно вложить полученный кредит.

Ставка (норма) процента выступает в качестве цены кредита = отношение суммы годового дохода, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

Цена кредита зависит от факторов:

1) динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;

2) динамика денежн накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;

3) цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;

4) денежно-кредитная политика ЦБ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;

5) ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком - неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

5. целевой характер кредита (целевое использование средств, полученных от кредитора - в банк практике это установление конкретн целей выдаваемого кредита, установление банковского контроля за операциями заемщика по счетам).

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Платёжный баланс страны.

>> Вперед: Основные этапы развития кредитных отношений

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ История России. Шпаргалка

▪ Таможенное право. Шпаргалка

▪ Экономика предприятия. Шпаргалка

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Ферроэлектрики научились выдерживать более 10 миллиардов циклов перезаписи 11.10.2026

Энергонезависимая память должна не только быстро записывать и сохранять информацию без постоянного питания, но и выдерживать огромное количество циклов перезаписи. Одним из перспективных вариантов такой технологии считаются ферроэлектрические материалы, однако их практическое применение долгое время ограничивалось сравнительно быстрым разрушением. Исследователям удалось установить механизм этого процесса на атомном уровне и предложить способ, который значительно увеличивает срок службы таких материалов. Работу выполнила группа ученых из Университета электронной науки и техники Сианя (Xidian University) совместно с коллегами из Гонконгского университета и Фуданского университета. Особый интерес специалистов вызвали ферроэлектрики со структурой вюрцита, в частности нитрид алюминия-скандия (AlScN). Эти материалы способны сохранять информацию благодаря изменению направления электрической поляризации на атомном уровне и хорошо совместимы с современными технологиями производства микросхем ...>>

Электромобиль VENTRA с системой очистки воздуха 11.10.2026

Даже автомобили без двигателя внутреннего сгорания не являются полностью безвредными для окружающей среды. При движении любой автомобиль изнашивает шины и тормозные элементы, в результате чего в воздух и на дорожное покрытие попадают мельчайшие частицы. Студенты Эйндховенского технологического университета решили обратить внимание именно на этот мало заметный источник загрязнения и создали концептуальный электромобиль VENTRA, способный собирать часть таких загрязняющих веществ непосредственно во время движения. Проект разработала команда TU/ecomotive, которая оснастила VENTRA специальной системой улавливания частиц, образующихся при износе шин и торможении. Авторы концепта считают, что переход на электрическую тягу сам по себе не решает проблему автомобильных выбросов. Более тяжелые электромобили дополнительно нагружают шины, а их электродвигатели способны обеспечивать очень быстрое ускорение, что также может способствовать повышенному износу резины. Собранные около колес частицы си ...>>

Лазерное переключение магнитов 10.10.2026

Технологии хранения данных постоянно стремятся уменьшить размеры элементов памяти и одновременно увеличить скорость записи информации. Один из возможных путей связан с использованием света, который способен переносить энергию с огромной скоростью и воздействовать на очень небольшие области материала. Инженеры Университета Калифорнии в Сан-Диего (UC San Diego) продемонстрировали необычный способ управления магнитным состоянием вещества, при котором внешнее магнитное поле вообще не требуется. В обычных жестких дисках информация записывается в виде последовательности крошечных магнитных областей, соответствующих значениям 1 и 0. Для изменения их состояния обычно необходимо внешнее магнитное поле, однако такой способ требует значительных энергетических затрат и ограничивает скорость записи. Исследователи UC San Diego предложили альтернативу - так называемое оптическое переключение, при котором магнитное состояние изменяется под воздействием лазерного излучения. По оценкам специалистов, ...>>

Случайная новость из Архива Быстрый способ создания высокоэффективных тандемных солнечных элементов 24.05.2026 Солнечные панели остаются одним из самых перспективных решений для получения чистой электроэнергии. Однако традиционные кремниевые элементы уже приближаются к своему теоретическому пределу эффективности. Именно поэтому ученые по всему миру активно работают над тандемными технологиями, которые сочетают разные материалы для более полного поглощения солнечного света. Недавний прорыв в этой области продемонстрировали исследователи из Германии и Испании, разработавшие инновационный метод производства перовскит-кремниевых солнечных элементов. Новая технология позволяет создавать тандемные солнечные элементы с коэффициентом полезного действия до 24,3%. Весь процесс вакуумного напыления занимает всего 10 минут и полностью обходится без токсичных растворителей. Это совместная разработка ученых Технологического института Карлсруэ (KIT) и Университета Валенсии. Благодаря такому подходу производство становится значительно быстрее и экологичнее по сравнению с традиционными методами. В основе инновации лежит метод сублимации в замкнутом пространстве, известный как Close Space Sublimation (CSS). Во время процесса исходные материалы улетучиваются в условиях вакуума и преодолевают расстояние всего в несколько миллиметров, прежде чем равномерно осесть на кремниевой подложке. Такая короткая дистанция обеспечивает высокую точность и минимальные потери сырья, что особенно важно для масштабирования технологии на промышленном уровне. Эффективность тандемных элементов объясняется их уникальной конструкцией. Верхний перовскитный слой поглощает высокоэнергетическую часть солнечного спектра, в то время как нижний кремниевый слой улавливает оставшиеся длинноволновые лучи. Этот тандемный подход позволяет существенно превзойти показатели обычных кремниевых панелей и приблизиться к более высоким уровням конверсии солнечной энергии в электричество. Профессор Ульрих Паэтцольд из Технологического института Карлсруэ подчеркнул, что для коммерческого успеха важны не только высокая эффективность, но и скорость, надежность и масштабируемость производства. Новый метод продемонстрировал отличную универсальность: его успешно применили на гладких, наноструктурированных и микроструктурированных кремниевых поверхностях. Толщина и однородность перовскитных слоев при этом контролировались с точностью до микрон и нанометров. Самый высокий результат в 24,3% был достигнут именно на текстурированной микроструктурной поверхности, которая широко используется в современной промышленности. Это открывает прямой путь к внедрению технологии в массовое производство, поскольку не требует радикального изменения существующих линий по выпуску кремниевых элементов. Разработка немецко-испанских ученых представляет собой важный шаг на пути к более доступной и эффективной солнечной энергетике. Быстрый, экологичный и экономически выгодный процесс может существенно снизить стоимость производства и ускорить глобальный переход на возобновляемые источники.

Другие интересные новости:

▪ Смартфон, отпугивающий комаров

▪ 192-ядерный процессор для смартфонов и планшетов

▪ Датчик изображения Python 480 от ON Semiconductor

▪ Всегда белое яблоко

▪ Цифровой холодильник

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Параметры радиодеталей. Подборка статей

▪ статья Лазаря петь. Крылатое выражение

▪ статья Из чего делали корабли в Древнем Египте? Подробный ответ

▪ статья Работа на фуговальном станке. Типовая инструкция по охране труда

▪ статья Многоканальный дистанционный вольтметр. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Активные фильтры на полевых транзисторах. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026