Организация кредитования

Кредитная политика и процесс кредитования.

Организация кредитования - деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования. Предполагает решение двух самостоятельных задач:

1) формирование кредитной политики фирмы, 2) организация кредитного процесса и управление им.

Кредитная политика фирмы (кредитной организации) - система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. Призвана определять основные приоритеты в установлении и развитии кредитных отношений с различными категориями заемщиков, рационально организовать взаимоотношения с ними на долгосрочной и взаимовыгодной основе + определять основные экономические и юридические рамки осуществления хозяйствующими субъектами кредитных оперций: формы крдитных документов и способы обеспечения исполнения заемных обязательств. Устанавление общих подходов, стандартов и процедур кредитования конкретных категорий заемщиков, является основой процесса управления кредитом. Включает в свой состав:

1) условия кредита (кредитных сделок, в том числе уровень процентных ставок), 2)стандарты кредитоспособности, 3)обеспечение кредитов (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, 4)меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассации).

Условия кредита, кредитных сделок - сочетание установленных сроков кредита и ставки % (уровня скидок).

Уровень процентных ставок - цена кредита, сформированная условиями кредитования. Эта цена может быть определена как издержки, которые понесет фирма в случае отказа от немедленной оплаты (оплаты товаров со скидкой), т.к. тогда покупатель заплатит больше. Годовая цена отказа от использования скидки - годовая цена кредита:

(C/100%-C)x(365/T_k-T_c), где С - размер скидки в %, Т_к - срок предоставления кредита, Т_с - срок действия скидки.

Срок кредита в коммерческом кредитовании- период времени, который компания дает клиентам, чтобы внести плату за приобретенный товар (обычно - 30, 60, 90 дней).

Определение фирмой условий предоставления кредита зависит от:

1) уровень и темпы инфляции, 2) характер отраслевой конкуренции, 3) существующие рыночные условия кредитования, 4) масштабы реализации, уровень рентабельности продаж и и общая рентабельность компании, 5) условия получения коммерческого кредита у поставщиков, 6) наличие собственого капитала, необходимого для финансирования, 7) соотношение кредиторской и дебиторской задолженностей компании и доступность банковского кредитования.

Политика процентных ставок. На нее влияют общие и частные факторы.

Общие:

1.соотношение спроса и предложения на денежном рынке и рынке капитала

2.изменение официальной учетной ставки ЦБ

3.уровень и темпы инфляции

4.ставки и условия межбанковского кредитного рынка

Частные:

1.характер депозитной политики банка, структура привлекаемых им средств (ресурсная база банка).

2.размер собственных средств банка

3.рентабильность банковской деятельности

4.срок и размер предоставляемого кредита

5.платежеспособность клиента

6.вид обеспечения кредита

Принцип кредитной политики: процентные доходы должны быть выше процентных выплат.

Стандарты кредитоспособности - требования к финансовой устойчивости, которой должны обладать заемщики для получения кредита. Для их установления - оценка кредитного риска и определение вероятности задержки оплаты кредита или его неоплаты. => методы кредитного анализа.

Меры по обеспечению возврата кредита и политика сбора платежей (инкассация) - набор юридических процедур и операций, которые используют компании и кредитные организации в отношении клиентов, которые имеют просроченную задолженность (ужесточение мер к предоставлению кредитов, повышение % ставки).

Процесс кредитования. Делится на несколько этапов:

1.рассмотрение кредитной заявки на получение кредита

2.оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика

3.выбор обеспечения кредита

4.принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях

5.оформление кредитного договора или обязательства и выдача кредита

6.контроль за выполнением условий кредита и его погашением

7.окончательное погашение кредита

Кредитная заявка. Для получения кредита необходимы документы:

1.финансовый отчет, включающий баланс банка (показывает структуру активов) и счет прибылей и убытков за 1-3 года (сведения о доходах, расходах, чистой прибыли компании)

2.отчет о движении денежных средств (показывает как компания использовала ресурсы, время и размер высвобождения денежных средств, образование потребности в дополнительном финансировании)

3.промежуточные (квартальные) финансовые отчеты (динамика изменения потребности компании в ресурсах, детальный анализ финансового положения компании)

4.банковские спраки и справки из налоговой инспекции (выяснение наличия/отсутствия задолженности по налогам и кредиторской задолженности)

5.бизнес-план (источники погашения кредита и уплаты налогов).

Также заемщик составляет заявку о выдаче кредита - в ней сведения о требуемом кредите.

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Расчет процентного дохода

>> Вперед: Кредитные риски и кредитоспособность заемщика

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Неорганическая химия. Шпаргалка

▪ Римское право. Конспект лекций

▪ Английский язык для медиков. Конспект лекций

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Лабораторная модель прогнозирования землетрясений 30.11.2025

Предсказание землетрясений остается одной из самых сложных задач геофизики. Несмотря на развитие сейсмологии, ученые все еще не могут точно определить момент начала разрушительного движения разломов. Недавние эксперименты американских исследователей открывают новые горизонты: впервые удалось наблюдать микроскопические изменения в контактной зоне разломов, которые предшествуют землетрясению. Группа под руководством Сильвена Барбота обнаружила, что "реальная площадь контакта" - участки, где поверхности разлома действительно соприкасаются - изменяется за миллисекунды до высвобождения накопленной энергии. "Мы открыли окно в сердце механики землетрясений", - отмечает Барбот. Эти изменения позволяют фиксировать этапы зарождения сейсмического события еще до появления традиционных сейсмических волн. Для наблюдений ученые использовали прозрачные акриловые материалы, через которые можно было отслеживать световые изменения в зоне контакта. В ходе искусственного моделирования примерно 30% ко ...>>

Музыка как естественный анальгетик 30.11.2025

Ученые все активнее исследуют немедикаментозные способы облегчения боли. Одним из перспективных направлений становится использование музыки, которая способна воздействовать на эмоциональное состояние и когнитивное восприятие боли. Новое исследование международной группы специалистов демонстрирует, что даже кратковременное прослушивание любимых композиций может значительно снижать болевые ощущения у пациентов с острой болью в спине. В эксперименте участвовали пациенты, обратившиеся за помощью в отделение неотложной помощи с выраженной болью в спине. Им предлагалось на протяжении десяти минут слушать свои любимые музыкальные треки. Уже после этой короткой сессии врачи фиксировали заметное уменьшение интенсивности боли как в состоянии покоя, так и при движениях. Авторы исследования подчеркивают, что музыка не устраняет саму причину боли. Тем не менее, она воздействует на эмоциональный фон пациента, снижает уровень тревожности и отвлекает внимание, что в сумме приводит к субъективном ...>>

Алкоголь может привести к слобоумию 29.11.2025

Проблема влияния алкоголя на стареющий мозг давно вызывает интерес как у врачей, так и у исследователей когнитивного старения. В последние годы стало очевидно, что границы "безопасного" употребления спиртного размываются, и новое крупное исследование, проведенное международной группой ученых, вновь указывает на это. Работы Оксфордского университета, выполненные совместно с исследователями из Йельского и Кембриджского университетов, показывают: даже небольшие дозы алкоголя способны ускорять когнитивный спад. Команда проанализировала данные более чем 500 тысяч участников из британского биобанка и американской Программы миллионов ветеранов. Дополнительно был выполнен метаанализ сорока пяти исследований, в общей сложности включавших сведения о 2,4 миллиона человек. Такой масштаб позволил оценить не только прямую связь между употреблением спиртного и развитием деменции, но и влияние генетической предрасположенности. Один из наиболее тревожных результатов касается людей с повышенным ге ...>>

Случайная новость из Архива Электронная кожа, ощущающая прикосновения 05.05.2022 Ученые из Хемница и Дрездена (Германия) разработали электронную кожу с искусственными волосками. Новая система имитирует чувствительность кожи человека, а применяться она может как для замены поврежденной кожи, так и создания покрытия для роботов-андроидов. Волоски на коже помогают нам распознавать и предугадывать направление прикосновения и тактильные ощущения. Но искусственная кожа лишена такой возможности. Группа исследователей создала чрезвычайно чувствительные 3D-датчики магнитного поля, которые использовали для системы электронной кожи. Их подход позволил создать компактно-расположенные сенсорные элементы, которые можно производить серийно. Ранее такие элементы невозможно было создать с помощью современных методов изготовления микроэлектроники. Ядром системы стал датчик анизотропного магнитосопротивления (AMR). Он предназначен для детектирования магнитных полей, например, в датчиках скорости автомобилей. Чтобы компактно разместить датчики, исследователи использовали "процесс микрооригами", что позволяет объединять большое количество AMR в 3D-структуры, создающие магнитное поле в трех измерениях. Затем датчики объединяют в единую активную матрицу, где данные от каждого отдельного элемента можно считывать при помощи микроэлектроники. Исследователи совместили магнитные 3D-датчики с тонкими волосками на коже из эластомерного материала. Когда эти волоски изгибаются от соприкосновения, положение магнитного корня обнаруживается датчиками. Так вся система способна регистрировать прикосновения и определять направление. Практически, каждый волосок на такой коже является полноценным сенсорным блоком. Такая разработка может применяться при взаимодействии человека и робота. Например, робот может распознавать контакт с человеком заранее, реагируя на прикосновение или возможное столкновение в тесном помещении.

Другие интересные новости:

▪ Регуляторы напряжения с низким падением напряжения (0,4 В)

▪ Новое применение винограда

▪ 504-кубитный квантовый чип

▪ Обнаружены рецепторы вкуса жира

▪ Маленькие очки для большого изображения

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта Основы безопасной жизнедеятельности (ОБЖД). Подборка статей

▪ статья Как беззаконная комета в кругу расчисленном светил. Крылатое выражение

▪ статья Чем отличаются американский виски от шотландского? Подробный ответ

▪ статья Электрослесарь на предприятиях нефтепродуктообеспечения. Типовая инструкция по охране труда

▪ статья Переговорное устройство для двух абонентов. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Клонирование монеты. Секрет фокуса

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2025