Организация кредитования

Кредитная политика и процесс кредитования.

Организация кредитования - деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования. Предполагает решение двух самостоятельных задач:

1) формирование кредитной политики фирмы, 2) организация кредитного процесса и управление им.

Кредитная политика фирмы (кредитной организации) - система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. Призвана определять основные приоритеты в установлении и развитии кредитных отношений с различными категориями заемщиков, рационально организовать взаимоотношения с ними на долгосрочной и взаимовыгодной основе + определять основные экономические и юридические рамки осуществления хозяйствующими субъектами кредитных оперций: формы крдитных документов и способы обеспечения исполнения заемных обязательств. Устанавление общих подходов, стандартов и процедур кредитования конкретных категорий заемщиков, является основой процесса управления кредитом. Включает в свой состав:

1) условия кредита (кредитных сделок, в том числе уровень процентных ставок), 2)стандарты кредитоспособности, 3)обеспечение кредитов (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, 4)меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассации).

Условия кредита, кредитных сделок - сочетание установленных сроков кредита и ставки % (уровня скидок).

Уровень процентных ставок - цена кредита, сформированная условиями кредитования. Эта цена может быть определена как издержки, которые понесет фирма в случае отказа от немедленной оплаты (оплаты товаров со скидкой), т.к. тогда покупатель заплатит больше. Годовая цена отказа от использования скидки - годовая цена кредита:

(C/100%-C)x(365/T_k-T_c), где С - размер скидки в %, Т_к - срок предоставления кредита, Т_с - срок действия скидки.

Срок кредита в коммерческом кредитовании- период времени, который компания дает клиентам, чтобы внести плату за приобретенный товар (обычно - 30, 60, 90 дней).

Определение фирмой условий предоставления кредита зависит от:

1) уровень и темпы инфляции, 2) характер отраслевой конкуренции, 3) существующие рыночные условия кредитования, 4) масштабы реализации, уровень рентабельности продаж и и общая рентабельность компании, 5) условия получения коммерческого кредита у поставщиков, 6) наличие собственого капитала, необходимого для финансирования, 7) соотношение кредиторской и дебиторской задолженностей компании и доступность банковского кредитования.

Политика процентных ставок. На нее влияют общие и частные факторы.

Общие:

1.соотношение спроса и предложения на денежном рынке и рынке капитала

2.изменение официальной учетной ставки ЦБ

3.уровень и темпы инфляции

4.ставки и условия межбанковского кредитного рынка

Частные:

1.характер депозитной политики банка, структура привлекаемых им средств (ресурсная база банка).

2.размер собственных средств банка

3.рентабильность банковской деятельности

4.срок и размер предоставляемого кредита

5.платежеспособность клиента

6.вид обеспечения кредита

Принцип кредитной политики: процентные доходы должны быть выше процентных выплат.

Стандарты кредитоспособности - требования к финансовой устойчивости, которой должны обладать заемщики для получения кредита. Для их установления - оценка кредитного риска и определение вероятности задержки оплаты кредита или его неоплаты. => методы кредитного анализа.

Меры по обеспечению возврата кредита и политика сбора платежей (инкассация) - набор юридических процедур и операций, которые используют компании и кредитные организации в отношении клиентов, которые имеют просроченную задолженность (ужесточение мер к предоставлению кредитов, повышение % ставки).

Процесс кредитования. Делится на несколько этапов:

1.рассмотрение кредитной заявки на получение кредита

2.оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика

3.выбор обеспечения кредита

4.принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях

5.оформление кредитного договора или обязательства и выдача кредита

6.контроль за выполнением условий кредита и его погашением

7.окончательное погашение кредита

Кредитная заявка. Для получения кредита необходимы документы:

1.финансовый отчет, включающий баланс банка (показывает структуру активов) и счет прибылей и убытков за 1-3 года (сведения о доходах, расходах, чистой прибыли компании)

2.отчет о движении денежных средств (показывает как компания использовала ресурсы, время и размер высвобождения денежных средств, образование потребности в дополнительном финансировании)

3.промежуточные (квартальные) финансовые отчеты (динамика изменения потребности компании в ресурсах, детальный анализ финансового положения компании)

4.банковские спраки и справки из налоговой инспекции (выяснение наличия/отсутствия задолженности по налогам и кредиторской задолженности)

5.бизнес-план (источники погашения кредита и уплаты налогов).

Также заемщик составляет заявку о выдаче кредита - в ней сведения о требуемом кредите.

Автор: Шевчук Д.А.

<< Назад: Расчет процентного дохода

>> Вперед: Кредитные риски и кредитоспособность заемщика

Рекомендуем интересные статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки:

▪ Общая теория статистики. Конспект лекции

▪ Педагогическая психология. Конспект лекций

▪ Жилищное право. Шпаргалка

Смотрите другие статьи раздела Конспекты лекций, шпаргалки.

Читайте и пишите полезные комментарии к этой статье.

<< Назад

Последние новости науки и техники, новинки электроники:

Экраны влияют на детей неравномерно в разном возрасте 01.08.2026

Планшеты и смартфоны давно стали привычной частью повседневной жизни даже самых маленьких детей. Родители часто используют гаджеты, чтобы успокоить малыша или занять его на время, однако ученые все чаще задаются вопросом, как экранное время сказывается на развитии мозга и будущей способности к обучению. Новое исследование показывает, что значение имеет не только продолжительность просмотра, но и возраст, в котором ребенок проводит время перед экраном. Ученые наблюдали детей от рождения до 8 лет. Оказалось, что больше всего экраны влияют на мозг в два периода - в раннем младенческом возрасте и перед поступлением в школу. У детей, много времени проводивших перед экранами в эти возрастные точки, в 9 лет были несколько хуже успехи в обучении, а в 10,5 лет хуже работала рабочая память - способность удерживать и обрабатывать информацию здесь и сейчас. Исследователи из Франции и Сингапура проанализировали данные 502 детей и выделили два ключевых этапа. У младенцев мозг развивается очень ...>>

Умные жилеты, спасающие от жары 01.08.2026

Летняя жара в больших городах все чаще становится серьезным испытанием для людей, работающих на открытом воздухе. Мусорщики, строители и другие специалисты вынуждены проводить часы под палящим солнцем, рискуя перегревом. Китайские инженеры предложили практичное решение - специальные охлаждающие жилеты, которые помогают снизить ощущаемую температуру примерно на 10 градусов. Пока мир страдает от сильной жары, китайские инженеры разработали "умные" жилеты с климат-контролем. Жилеты с кондиционированием почти не отличаются от обычной рабочей одежды. Главное отличие - в системе охлаждения. В городе Нанкин в жилет вмонтированы два вентилятора, работающих от портативных аккумуляторов. Одного заряда хватает на 3-4 часа непрерывной работы. В Чанчжоу решили разместить в карманах охлаждающие элементы с материалом, который при нагревании переходит из твердого состояния в жидкое, активно поглощая тепло. Это поддерживает комфортную температуру в течение 2,5-4 часов. Такие жилеты выглядят почти ...>>

Летающие ветротурбины 3 МВт вышли в серию 31.07.2026

Традиционные ветряные электростанции зависят от силы и стабильности ветра у поверхности земли, где воздушные потоки часто бывают слабыми и порывистыми. На больших высотах ветер обычно сильнее и постояннее, поэтому инженеры уже давно рассматривают возможность подъема турбин в воздух. Китайская компания сделала важный шаг в этом направлении, перейдя от испытаний к мелкосерийному производству. Компания Beijing Linyi Yunchuan Energy Technology запустила мелкосерийное производство летающей ветротурбины S2000, а в провинции Чжэцзян возводят отдельный завод по производству материалов для оболочки аппарата. У компании уже есть предварительные договоренности с прибрежными городами и горными регионами, которые рассматривают возможность использования этой технологии для удовлетворения собственных энергетических потребностей. Прототип, который полгода назад только что поднялся в небо над Сычуанем, теперь превращается в целую отрасль. Идея S2000 проста: вместо того чтобы устанавливать ветряну ...>>

Случайная новость из Архива Хранение углерода в океане 25.10.2024 С глобальным потеплением и усиливающимися последствиями климатических изменений, вызванных деятельностью человека, поиск эффективных решений для уменьшения концентрации парниковых газов становится одной из главных научных задач. Недавнее исследование ученых Калифорнийского университета в Ирвайне открыло новые горизонты в этой области, выявив перспективный способ хранения углерода в океанских глубинах с помощью морских бактерий. Группа специалистов под руководством доцента Бретта Уокера из Департамента наук о системе Земли разработала уникальную технику, которая позволяет наблюдать, как органические молекулы, созданные морскими бактериями, могут эффективно удерживать углерод в глубинах океана. "Это впервые, когда мы смогли измерить подобные процессы в морской воде", - говорит Уокер. Новая методика позволяет анализировать состав всех органических молекул и отслеживать их движение в толще океана. Исследование проводилось в Баффиновом заливе, расположенном между Канадой и Гренландией. Ученые сфокусировались на классе органических молекул, известных как алициклические молекулы, богатые карбоксильными группами (CRAM). Эти молекулы играют ключевую роль в хранении углерода. Команда обнаружила, что часть этих органических молекул предпочитает накапливаться в глубоких слоях океана, в то время как другие возвращаются на поверхность. "В глубоких водах океана мы выяснили, что от четверти до половины CRAM исчезает, и это происходит благодаря активности гетеротрофных бактерий, которые поглощают эти молекулы как источник энергии", - объясняет Уокер. Ранее считалось, что CRAM просто накапливается в океанских глубинах, но данные исследований показали, что в Баффиновом заливе значительная часть CRAM производится на поверхности океана, а затем погружается в его глубины. Этот процесс имеет важные климатические последствия: если бактерии могут удерживать молекулы CRAM в глубоководных зонах, это означает, что углерод, который попадает в океан с поверхности в виде углекислого газа, может оставаться там на длительные периоды, что замедляет его возвращение в атмосферу. Это открытие меняет наше понимание того, как морская биосфера может способствовать смягчению климатических изменений. Потенциал хранения углерода в океанских глубинах может стать важным инструментом в борьбе с глобальным потеплением. Если удастся увеличить количество углерода, сохраняемого в океане за счет усиления процессов, связанных с CRAM, это может существенно повлиять на динамику накопления углекислого газа в атмосфере на протяжении сотен и тысяч лет. Следующий шаг в исследованиях - выяснить, возможно ли усиление естественного производства CRAM и их последующее хранение в океанских глубинах с помощью местных бактериальных сообществ. Это может стать эффективной стратегией для увеличения объемов углерода, удерживаемого в океане. "Если нам удастся повысить скорость накопления углерода в глубинах океана, это может кардинально изменить ситуацию на тысячелетние временные масштабы", - добавляет Уокер. Команда ученых планирует расширить исследования и изучить, происходят ли аналогичные процессы в других регионах мирового океана. Они стремятся понять, насколько распространен этот механизм и как он связан с глобальной циркуляцией океанских вод и процессами формирования глубокой воды. Таким образом, новое исследование открывает перспективы использования природных процессов океанического углеродного цикла для смягчения последствий изменения климата. Углубленное понимание роли морских бактерий в накоплении углерода в океанских глубинах может стать важным шагом на пути к более эффективным методам борьбы с глобальным потеплением и снижению концентрации парниковых газов в атмосфере.

Другие интересные новости:

▪ Безанодная твердотельная натриевая батарея

▪ FMS6407 - видеодрайвер-фильтр

▪ Самый быстрый смартфон от Huawei

▪ GNSS-модуль L76L-M33

▪ Телефон многое расскажет о своем владельце

Лента новостей науки и техники, новинок электроники

Интересные материалы Бесплатной технической библиотеки:

▪ раздел сайта История техники, технологии, предметов вокруг нас. Подборка статей

▪ статья Нервные болезни. Конспект лекций

▪ статья Как муравьи помогают птицам избавляться от паразитов? Подробный ответ

▪ статья Инженер-сметчик проектно-сметного отдела. Должностная инструкция

▪ статья Антенна Треугольник на 14/27/28МГц. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

▪ статья Управление освещением. Управление внутренним освещением. Энциклопедия радиоэлектроники и электротехники

Оставьте свой комментарий к этой статье:

www.diagram.com.ua
2000-2026